Mi Plan de Retiro

El futuro pertenece a quienes creen en la belleza de sus sueños. Eleanor Roosevelt

 

Los cambios en la forma en que vivimos y una mayor expectativa de vida, han hecho que la planeación de cuándo y cómo retirarse, cambie, el retiro ahora no es una fase final de la vida, sino una etapa en donde recibimos lo que hemos sembrado; donde esperamos tener suficiente capital que nos permita ser independientes económicamente y tener un excedente para cumplir nuestros sueños y mantener nuestro nivel de vida.  

Usted puede estar a muchos años de retirarse, o puede ser que esté más cercano de lo que usted cree. Las razones de jubilarse pueden ser diferentes para cada uno, por razones de la salud, las razones de dinero, o simplemente porque trabajo suficiente  tiempo, para prepararse para el retiro, es mejor comenzar temprano para este paso muy importante en su vida, nunca es demasiado tarde o demasiado temprano para planear su jubilación, la única manera de garantizar un retiro digno es planeándolo, sin embargo, muchas personas utilizan sus ingresos al 100% o más, sin destinar un porcentaje de éstos para crear o fomentar un fondo de pensiones.

¿Alguna vez te has preguntando cómo quieres pasar tu tiempo cuando estés retirado? puede ser viajando por el mundo, tal vez desarrollando ese pasatiempo al cual nunca antes pudiste dedicarle tiempo, aprendiendo un nuevo idioma o ayudando a tu familia económicamente, independientemente cuales sean tus aspiraciones, es importante tomar un momento y pensar en cuáles son tus metas para el retiro y planificar como las vas a lograr.

Puedes pensar por qué planificar el retiro si todavía me falta 30 años para llegar al retiro, la realidad del caso es que entre más temprano empieces a ahorrar dinero para esta época de tu vida, lo más probable que disfrutes de un retiro más cómodo. 

Planificar el retiro significa ser pro-activo, hay muchas preguntas que necesitan ser contestadas al decidir retirarse. El dinero que usted necesita dependerá de dinero que tenga en sus fondos, si usted desea viajar, si su hipoteca se ha pagado, el costo de vivir donde usted quiera, la inflación, y mucho más. Estas preguntas deben ser examinadas y ser contestada cuanto usted comience a pensar en el retiro, decidir cuánto dinero usted necesitará para vivir como usted desee es importante, según expertos, usted puede necesitar por lo menos 70 por ciento de su renta del pre-retiro si usted planea vivir en cómodamente, usted puede necesitar más o menos, dependiendo de las actividades que usted tenga planeado, imaginemos a una persona de 40 anos que le preguntamos, cuánto dinero necesita para vivir después de la fecha que el elija su retiro, ejemplo 65 anos y basado en estadísticas de mortalidad actuales pudiera vivir hasta los 85 anos….cuanto tendrá disponible en su plan de retiro para  vivir durante esos 20 anos para llevar un retiro digno y confortable, esta es una gran interrogante.

Es importante recibir la ayuda de un asesor financiero para ayudarle con sus finanzas en su retiro, un asesor financiero, es un profesional que le puede dar consejos de calidad en materia de inversión y ayudar a planear asuntos financieros ya sea con personas o empresas, el trabajo principal de un asesor financiero es ayudar a la persona con que él está trabajando a maximizar su dinero correctamente distribuyendo sus activos, los Asesores financieros pueden utilizar productos financieros como bonos, fondos mutuales  y productos de seguros, por ejemplo, para cumplir los objetivos que el cliente ha establecido.  Al elegir a un planificador financiero para ayudar a planear su futuro al retirarse, hay muchas cosas que primero debe tener en cuenta, descubra cuánto experiencia tiene la persona y cuáles son sus calificaciones, pregunte cuál es su acercamiento a la planeación financiera para asegurarse que usted ha escogido a la persona correcta para planear su futuro

En el  tema de  la Seguridad Social será una pieza importante para la mayoría de la gente que se esté retirando, para la mayoría, es la fuente de gastos más grande cuando se jubilan, la Seguridad Social será cerca del 40 por ciento de su pago, es bueno comenzar a planear cuanto antes para recibir sus ventajas.

Primero debe calificar como un trabajador jubilado por haber trabajado al menos 10 años y haber ganado 40 créditos de la Seguridad Social, usted puede hacer esto al año por ganar 4 créditos en ese tiempo, la cantidad que usted conseguirá cuando se jubile se basará en tres diversos factores, uno es su edad de jubilación, el segundo se basa en los años que usted trabajó y el tercero es su contribución total del impuesto en la Seguridad Social mientras que usted trabajó.

También al planear su jubilación, es mejor comenzar por otra cuenta adicional para tener una fuente de ingresos para cuando llegue ese día, las cuentas de jubilación individual, o IRA, son una buena opción, pueden ser el primer paso para hacerle ahorrar bastante dinero y jubilarse con comodidad, estas son cuentas especiales que tienen ventajas en impuestos que ayudan a ahorrar más dinero para su jubilación, hay dos tipos especiales de IRA disponibles – la IRA tradicional y la IRA Roth.

Una IRA tradicional permitirá a la persona que tenga ahorrar dinero sin realmente pagar impuestos hasta que se retire el monto que está en el IRA crecerá, exento de impuestos, mientras que este en ella, un IRA Roth no está disponible para cualquier persona, hay también diferencias en las ventajas de impuestos que usted recibe con una IRA Roth.

Ambas cuentas de IRA tienen diversas reglas y regulaciones, así que es mejor hablar con un asesor financiero bien informado antes de que usted tome la decisión, otra decisión  importante para jubilarse cómodamente es tener un buen plan 401K, este tipo de plan es un plan de jubilación favorecida por el empleador, lo que hace un qué 401K es permitir a alguien que está trabajando un aporte para ahorrar para su retiro, mientras que no paga ningún impuestos sobre el dinero ahorrado y sus ganancias, hasta que comience a retirarlo después de 59 años y medio.

Los seguros de vida  permanentes  ofrecen protección de por vida, permite ahorro para la educación de tus hijos o para tu retiro, así como planes con recuperación de tu inversión,  pueden proporcionar a las empresas el capital necesario para sobrevivir en caso del fallecimiento de un empleado o socio clave , pueden acumular un valor en dinero en efectivo con pago diferido de impuestos, esta cuenta de dinero en efectivo puede utilizarse para diversos propósitos, desde ayudarle en un momento de dificultades financieras o proporcionarle fondos para aprovechar una oportunidad, hasta complementar sus ingresos por retiro.

Planear su retiro puede ser fácil, y nunca es demasiado tarde comenzar a planearlo, poner el dinero en una cuenta de ahorros es también provechoso para planear su futuro, invertir en otras opciones, tales como tierras o propiedades inmobiliarias, es otra forma de pensar en su futuro, hay muchas maneras de planificar el futuro y ahorrar dinero, y los asesores financieros pueden ayudarle en ello.

Para gozar de sus años de jubilación, comience a planearlos cuanto antes, decida cuál es la mejor época para jubilarse, con un plan bien elaborado, de esta manera usted tendrá bastante dinero para vivir confortablemente, así como la capacidad de viajar si así lo desea y gozar de muchos placeres de la vida. El retiro es un gran paso en su vida y merece vivirla a plenitud.

Freddy R. Reyes

Consultor de Gerencia y de Finanzas

freyes@entmi.com

www.entmi.com

Un plan de Negocios y el futuro de su Empresa

“Si hallas un camino sin obstáculos, desconfía. Lo probable es que no conduce a ninguna parte.” Constancio Vigil

El plan de negocios es un documento fundamental para el empresario, tanto para una gran compañía como para una pequeña empresa. En distintas situaciones de la vida de una empresa se hace necesario mostrar en un documento único todos los aspectos de un negocio. Muchas veces se confunde la idea de un producto con un negocio. Antes de lanzarse a armar un plan es necesario elaborar muy cuidadosamente la idea.

Existe una falsa creencia que los Planes de Negocios sólo se usan en los negocios nuevos o para solicitar prestamos. Estos son vitales para la operación del día a día de los negocios, sin embargo estos no necesariamente sirven para solicitar nuevos prestamos o inversiones, los negocios necesitan los planes para optimizar el crecimiento y desarrollo de acuerdo a los planes y prioridades.

Los objetivos que justifican la elaboración de un plan de negocios difieren según el momento de la vida de la empresa y el tipo de negocio que vaya a planificarse. En general, las razones por las que se decide realizar un plan de negocios son:

• Tener un documento de presentación de un proyecto a potenciales inversionistas, socios o compradores.
• Asegurarse de que un negocio tenga sentido financiera y operativamente, antes de su puesta en marcha.
• Buscar la forma más eficiente de llevar a cabo un proyecto.
• Crear un marco que permita identificar y evitar potenciales problemas antes de que ocurran, con el consiguiente ahorro de tiempo y recursos.
• Prever necesidades de recursos y su asignación en el tiempo.
• Evaluar el desempeño de un negocio en marcha.
• Valuar una empresa para su fusión o venta.
• Guiar la puesta en marcha de un emprendimiento o negocio.

Su plan de negocios será útil en varios sentidos. Le damos algunas de las razones por las cuales no debe pasar por alto esta valiosa herramienta.

En primer lugar, definirá y enfocará su objetivo haciendo uso de información y análisis adecuados. Puede usarlo como una herramienta de venta para enfrentar importantes relaciones, incluidas aquellas con sus prestamistas, inversionistas y bancos.

Puede utilizar el plan para solicitar opiniones y consejos a otras personas, incluidos aquellos que se desenvuelven en el campo comercial que le interesa. Con demasiada frecuencia, los empresarios lo estructuran con percepciones sin beneficiarse del aporte de expertos, lo que les podría ahorrar bastante desgaste. Las percepciones son muy buenas, pero en la práctica puede tener como consecuencia complicaciones innecesarias.  

No dependa completamente de la exclusividad de su negocio ni de un invento patentado. El éxito toca a quienes comienzan un negocio con una gran economía y no necesariamente con grandes inventos  El Plan dependerá de la situación específica de su empresa, si Usted está desarrollando un Plan para uso Interno, que no será entregado a Bancos o Inversionistas, probablemente no necesite incluir los muchos detalles que ya se conocen, la descripción del equipo directivo es muy importante para los Inversionistas, mientras que la historia financiera es más importantes para los bancos. Haga el Plan acorde a los propósitos que sean necesarios para su negocio.  La realización de un plan de negocios no se limita a una tarea de redacción. No es un proceso lineal. Por lo tanto, suele resultar necesario volver a analizar cada punto frente a cada avance. Por esto, es recomendable utilizar un consultor gerencial especializado y con solida experiencia en este tipo de proyectos estratégicos que permita ir construyendo la información y modificándola, antes de llegar a la versión final.

Los componentes más importantes de un Plan de Negocios que se sugieren incluir son:

• 1. Descripción: es la información básica de la empresa y debe incluir su visión corporativa, quién eres, qué ofrecerás, qué necesidades de mercado intentarás satisfacer y por qué es viable tu idea comercial.
• 2. Nichos de mercado deseados: Es una de las partes más importantes y debe tomar en cuenta el tamaño actual y las tendencias del mercado. Una vez que el nicho esté definido, descríbelo mediante la geografía, la dimensión de la empresa, la organización del negocio, el estilo de vida, el género, la edad, la ocupación y demás características necesarias para retratar a las empresas o consumidores que probablemente compren tu producto o utilicen tu servicio.
• 3. Posicionamiento del negocio: esto constituye la identidad de la empresa en el mercado: es la forma en que deseas que el mercado y la competencia perciban tu producto o servicio, a estas preguntas: ¿Qué hace que tu producto o servicio sea único?, ¿qué necesidades del cliente cubre?, ¿cómo deseas que la gente perciba los productos o servicios? y ¿cómo se posiciona la competencia?
• 4. Competencia: ésta indica si los productos y servicios son adecuados para el entorno competitivo. Si la incluyes, demostrarás que entiendes la industria y estás preparado para hacer frente a algunos de los obstáculos que encontrará la empresa. Describe brevemente las principales compañías de la competencia. Las evaluaciones deben incluir comentarios sobre los modos en que éstas satisfacen y no las necesidades de los clientes. Explica por qué piensas que tu empresa puede obtener una participación del mercado.
• 5. Costo de producción y desarrollo: en esta parte el presupuesto entra en acción. Deberá incluir el costo del diseño del prototipo y los gastos de su producción en el caso de productos. En cuanto a servicios, debe llevar los gastos de consultoría, capacitación, preparación de material, etc. Asegúrate de incluir la mano de obra. Cuando planifiques los costos, da un plan de contingencia que mencione qué ocurriría si hubiera problemas como retrasos, dificultades para cumplir con los estándares de la empresa, errores, etc.
• 6. Ventas y Marketing: describe tanto la estrategia como las tácticas que emplearás para lograr que los clientes compren tus productos o servicios. Las ventas y la comercialización son los eslabones débiles de muchos planes de negocios, de modo que es importante que les dediques todo el tiempo que sea necesario. Una sección sobre ventas y comercialización sólidamente preparada puede servirte como hoja de ruta. También les asegura a los posibles inversores que tienes un plan viable y los recursos necesarios para promover y vender tus productos y servicios.
• 7. Fortalezas gerenciales: Un buen equipo gerencial es capaz de tomar una idea, aunque sea mediocre, y hacerla volar. Este apartado del plan de negocios se refiere a la dirección de la empresa que debe mostrar claramente que el equipo que formaste o formarás, es un equipo ganador. Es esencial que cada integrante tenga el talento y la experiencia pertinentes al negocio.

 

En resumen el  plan de negocios es un documento que se utiliza para analizar, evaluar y presentar un proyecto comercial o evaluar una empresa actualmente en marcha.  Con él se examinan las alternativas para llevará adelante un negocio, evaluando la factibilidad técnica  El plan de negocios resume las variables producto o servicio, producción, comercialización, recursos humanos, costos y resultados, finanzas. Comienza con una síntesis integradora: el resumen ejecutivo. A continuación presenta una introducción y luego el cuerpo principal, integrado por capítulos o acepciones, en los que se aborda el proyecto desde distintas perspectivas. Es fundamental incluir en el plan de negocios los resultados del análisis y la investigación del mercado en el que se operará y un análisis de fortalezas y debilidades de la empresa y de las amenazas y oportunidades que se presentan en el entorno. 

El plan debe ser presentado en forma clara y sencilla de entender. No debe ser demasiado extenso  La información que se detalla debe ser coherente. Se puede incorporar información adicional, como planos, fotos, diagramas y folletos para respaldar la presentación del plan de negocio. No se debe cometer el error de pensar que el Plan Empresarial contiene todos los detalles del negocio. El plan ayuda a entender lo que uno quiere hacer y muestra a las entidades financieras o inversionistas porqué merece que lo respalden.

El Plan de Negocio es la mejor herramienta con la que uno cuenta para saber hacia dónde va y lo que quiere lograr. No todo va a ocurrir como lo ha planeado, hay que estar preparado para resolver lo impredecible y aprender de los fracasos. Las buenas intenciones son insuficientes para triunfar, hay que planear cada paso que se da en su negocio, la clave del éxito no es la suerte de estar en el sitio adecuado en el momento oportuno, ni una brillante intuición; sólo una reflexión serena cimentada en el conocimiento profundo de su negocio y de las reglas de juego, del medio en el que se desenvuelve la actividad y de las características de la empresa, podrán llevarlo a alcanzar sus metas.

Freddy R. Reyes

Consultor de Gerencia y de Finanzas

freyes@entmi.com

Los riesgos en los negocios

“Sólo aquellos que se arriesgan a ir muy lejos, pueden llegar a saber lo lejos que pueden ir” …Thomas Stearns Elliot…

El mundo de hoy se encuentra en continua evolución, donde los cambios son constantes y muchas veces inesperados, el éxito en los negocios depende, cada vez más en anticiparse, estar un paso adelante tanto de lo que va a suceder, como de lo que no va a pasar como se preveía, la clave para una buena administración de los negocios también ha evolucionado y las compañías deben focalizarse en lograr administrar los riesgos, aquellos que de materializarse los llevarían a no conseguir los resultados esperados y previstos, por ello, la administración de riesgos de negocio es el nuevo modelo de gerencia al cual deben adaptarse los empresarios que quieran ser exitosos. El mayor reto estratégico que enfrentan las empresas continuará siendo el riesgo operacional, financiero regulatorio y de gestión del negocio, ocasionando que diversas pequeñas y grandes empresas se esmeren por responder a los cambios dramáticos en la demanda y en la disponibilidad de mano de obra calificada, esta complejidad de los sistemas ha generado una considerable dificultad de previsión, que dificulta a mediano y corto plazo la visibilidad en la gestión de las empresas, también ha provocado un grandísimo aumento de múltiples riesgos que afectan a todos los ámbitos y protagonistas de las actividades humanas. Comencemos por conceptualizar y definir los principales componentes de este modelo de administración y gestión, entendemos por riesgo de negocio, a la amenaza que un evento o acción afecte, en forma adversa, la capacidad de la organización para lograr los objetivos empresariales y/o llevar a cabo sus estrategias en forma exitosa, los riesgos de negocio surgen tanto de la probabilidad que algo bueno no ocurra, como de la amenaza que algo malo en efecto sí ocurra. Las organizaciones desarrollan sus estrategias corporativas para lograr los objetivos de negocios. Estos objetivos encaminan hacia las acciones de negocios, que pueden o no ser exitosas, dependiendo como se mitiguen los riesgos tanto del entorno como de la organización. Las claves en la mitigación de estos peligros son la existencia de fuertes controles internos y una eficaz administración de riesgos. Los dirigentes de las empresas han tenido que reexaminar su posicionamiento global ante el riesgo y superar el planteamiento tradicional, que consistía esencialmente en protegerse contra él para evitarlo, nuestra época exige y el futuro va a exigir todavía más un posicionamiento diferente frente a la multitud de riesgos que van cobrando un lugar preponderante en la gestión de la empresas El proceso de Administración de Riesgos implica establecer metas y objetivos claros, tanto cualitativa como cuantitativamente, definiendo los límites dentro de los cuales se considerarán cumplidos dichos objetivos y qué tolerancia al riesgo se estará dispuesto a asumir, una vez efectuadas estas definiciones se lanza el proceso que funciona como una rueda continua, una vez finalizada esta acción, el proceso comienza nuevamente. Nuestra premisa es la siguiente: un proceso de administración de riesgos del negocio para toda la empresa ayuda al gerente a vencer estos desafíos al mejorar la relación entre riesgo y oportunidad y colocar la administración de riesgos del negocio como fuente de ventaja competitiva, a continuación les comento los pasos mas importantes para crear un ambiente y prevenir los riesgos: • Identificacion del riesgo: o Esta es una pregunta clave que cada responsable de un proceso dentro de la compañía debe hacerse, y para la cual debe contar con procedimientos y herramientas que ayuden a la identificación de los riesgos, pues un riesgo no identificado puede ser una amenaza no considerada y mucho menos sus efectos en la compañía. • Evaluacion del riesgo o El impacto en el negocio o en los objetivos de los procesos sí el evento ocurre y la probabilidad de ocurrencia del riesgo, independientemente de los controles que pueden estar presentes, de la combinación de estos dos factores podemos confeccionar un Mapa de Riesgos de Negocios. o El objetivo de la evaluación del sistema de control interno, es proporcionar como resultado un conocimiento de dicho sistema que permita concluir respecto de su efectividad para mitigar los riesgos identificados. Para esta evaluación se debe concluir acerca de sí los controles son eficaces en la atenuación de la probabilidad y/o del impacto del riesgo identificado dentro de los procesos. • Manejo y Administración de Riesgos o En este punto debemos discutir y evaluar las acciones actuales, comparando con las mejores prácticas, identificando brechas y controles y determinando los cursos de acción en relación a los riesgos. • Control y Reporte de Riesgos o En esta última etapa del proceso los aspectos claves a considerar se refieren a: establecer Indicadores claves de desempeno, identificar necesidades del entorno/recursos; desarrollar reportes; evaluar potenciales costos; determinar evolución/cambio de riesgos; documentar y reportar a los dueños de la compañía sobre los riesgos de la organización; y definir mejoras continuas al proceso de administración de riesgos. Toda gestión de negocios mantiene una componente natural de riesgo, pero es claro que el mismo, si bien nunca podrá ser anulado o evitado, si puede ser reducido, previsto, o minimizado, la velocidad y alta competitividad del entorno de negocios ha incrementado y diversificado los riesgos en que pueden incurrir las organizaciones, lo cual ha propiciado que la gerencia se replantee su enfoque y evolucione hacia una administración del riesgo mas inteligente, sin embargo, en la actualidad son pocas las empresas que efectivamente administran eficientemente este tema, frente a este escenario, las instituciones financieras, empresas farmacéuticas, compañías manufactureras, entre otras, han tenido que invertir más tiempo y recursos para cumplir con diversas regulaciones o alcanzar estándares más rigurosos de calidad; sin embargo, también se han percatado de que una administración del riesgo les permitirá proteger su inversión. Dado que el riesgo forma parte de la realidad de la vida y la vida cambia constantemente en la economía y los enfoques de gerencia, el estado actual de la administración de riesgos del negocio debe evolucionar en forma drástica, se necesita un nuevo proceso de negocios estratégico que identifique la gama completa de riesgos y oportunidades y se ocupe de ella aqui los nuevos modelos de la Administracion de Riesgos, que incluyen objetivos compartidos y amplia coordinación y ofreciendo al mismo tiempo la libertad necesaria para actuar dentro de límites bien definidos, estos modelos facilitan la Administración de Riesgos en un mundo caracterizado por la incertidumbre y conducen a la optimización de las oportunidades, los riesgos, el crecimiento y el capital., además logran el control de los grandes avances en tecnología y difusión de la información disponible en la actualidad para construir y mejorar las capacidades en materia de administración de riesgos de la empresa.

Freddy Reyes

Consultor de Gerencia y de Finanzas

freyes@entmi.com

Analisis de Estados Financieros…su importancia

El análisis financiero es una disciplina dirigida a desarrollar metodologías de investigación y de diagnóstico de la situación financiera de una organización, basados en la información económico – financiera y en la información del entorno económico con el cual ella interactúa, hoy en día, el entorno se ha vuelto cada vez más cambiante y turbulento, por lo que se hace imprescindible el análisis financiero de la organización, dado que este análisis proporcionará información relevante al proceso de toma de decisiones en la empresa, como también, en las decisiones de los inversionistas externos que desean invertir en una organización determinada, con una visión de largo plazo, el estudio de los estados financieros tiene por un lado, su fundamentación en el logro de un objetivo operacional y, por otro lado, que tenga una estructura que permita organizar su contenido, utilizar métodos y técnicas de análisis claros y definidos. Durante mis años como profesor universitario de finanzas, siempre le dedique fundamental importancia a este tema y lo que significa analizar los resultados financieros de una empresa, el problema radica a la hora de tratar de interpretar los resultados y señales que un analista recibe cuando evalúa una gestión financiera y es que el cúmulo de información que nos proveen los análisis a veces es tan confuso que los mensajes son muy variados, entonces me permito con este comentario definirles…que es la información?? …y que son todos hechos que ocurren en una organización que modifican nuestra actitud o comportamiento y nos obligan a actuar, nos obligan a decidir. Las empresas han necesitado en algún momento saber sobre su situación financiera para así determinar y evaluar la gestión y tomar las decisiones correspondientes sobre los agentes que intervienen en su funcionamiento, es por esto que es necesario que en cada una de estas entidades se implementen las herramientas necesarias y puedan interpretar la justa realidad y tomar decisiones con las personas que están afectadas por un entorno socio-económico cambiante, en el cuál la incertidumbre de lo que pueda pasar con sus empresas es una constante, necesitan disponer de métodos o herramientas para evaluar su funcionamiento en cualquiera de los periodos de su existencia, en el pasado para apreciar la verdadera situación que corresponde a sus actividades, en el presente para realizar cambios en bien de la administración y en el futuro para realizar proyecciones para el crecimiento de la organización. Se pone de manifiesto que la supervivencia de la empresa esta íntimamente ligada con la gestión y comportamiento de todos los elementos que intervienen en los procesos de intercambio de su operación diaria, para ello se han implementado una serie de técnicas para juzgar todos estos aspectos que pueden proporcionar en cualquier instante información útil y precisa de la empresa que ayudarán a tomar decisiones rápidas y eficaces en un momento determinado. Como comente antes, la interpretación de los datos es lo más complejo del proceso y es por ello que surgen dos preguntas, a saber; ¿el análisis financiero tiene algo de ciencia?, se considera que si, ya que existe una metodología clara y definida y además explica las causas que generan una situación determinada ¿ el análisis tiene algo de arte?, indudablemente, ya que el analista se transforma en un verdadero artista para poder interpretar intuitivamente la información contable, porque existe una integración de relaciones, y tiene como función “develar lo que está detrás de los números, lo que está generalmente oculto”, esto lo logra a través de utilizar su imaginación creativa. El pilar fundamental del análisis financiero, esta contemplado en la información que proporcionan los estados financieros de la empresa, teniendo en cuenta las características de los usuarios a quienes van dirigidos y los objetivos específicos que los originan, entre los más conocidos y usados son el Balance General y el Estado de Resultados que también es llamado de Perdidas y Ganancias, que son preparados, cada mes o al final del periodo de operaciones por los administradores y en los cuales se evalúa la capacidad de la empresa para generar flujos favorables según la recopilación de los datos contables derivados de los hechos económicos. También existen otros estados financieros que en ocasiones no son muy tomados en cuenta y que proporcionan información útil e importante sobre el funcionamiento de la empresa, entre estos están: el estado de cambios en el patrimonio, el de cambios en la situación financiera y el de flujos de efectivo entre otros, para lograr un óptimo análisis e interpretación de la situación financiera de una empresa, se debe poseer la mayor información posible, es decir, no basta solamente con la obtención de los estados financieros mencionados sino, que debe consultarse los diferentes informes y documentos anexos a los mismos, como también indispensable a la información proveniente del ambiente externo la organización. El objetivo más importante de un buen análisis de los estados financieros consiste en establecer el diagnóstico financiero de una empresa: • Identificación de los parámetros de la “salud financiera” de una empresa • La concepción y la elaboración de un diagnóstico financiero requieren inicialmente la determinación de algunos elementos o parámetros claves que permitan realizar una “fotografía general de la salud financiera” de una empresa y que son, temas de estudio para el analista financiero. • Bajo esta idea, parece que el “valor” de una empresa debe apreciarse, sobre la base de los balances y de los estados de resultados, según dos ópticas complementarias: • La estructura del patrimonio y la calidad de la gestión, estos dos aspectos responden a las preguntas sobre; el equilibrio financiero: ¿Cuáles son las inversiones de la empresa?, ¿Cuáles son sus fuentes de financiamiento?, ¿Existe adecuación entre el financiamiento y las inversiones? • Sobre la rentabilidad: ¿La empresa es rentable?, ¿Tiene ella operaciones beneficiarias?, ¿Remunera convenientemente a sus accionistas? Sobre el tema de la liquidez o la solvencia: ¿La empresa posee buena posición de tesorería?, ¿Puede hacer frente fácilmente a sus compromisos o deudas comerciales y financieras a corto plazo?, ¿Cuál es su capacidad de pedir prestado? En la empresa, de acuerdo a la estructura que posea la misma, es necesario que este proceso sea realizado por un especialista o asesor financiero, con la participación de todas las áreas organizativas teniendo en cuenta las técnicas de solución de problemas de grupo para generar un informe detallado que debe ser discutido en la junta directiva, aunque la ejecución de esta tarea se lleve a cabo en áreas especializadas de la Organización, constituye una responsabilidad de la alta gerencia de la empresa, teniendo en cuenta que toda decisión implica una adecuada fundamentación de las variaciones que se produzcan en la empresa a causa de ella, así como el grado de sensibilidad de los resultados económicos ante estas variaciones. En resumen, el análisis financiero permite evaluar el potencial financiero de la empresa y, en particular, su competitividad financiera así como sus capacidades de endeudamiento y de cobertura de dichas deudas y así posicionar la empresa frente a su entorno financiero – a los bancos y al mercado financiero – confrontando sus características a las normas y restricciones emitidas por este entorno, por lo tanto, el análisis financiero ya no es una disciplina autónoma, sino más bien, es uno de los aspectos de una evaluación más amplia, el diagnóstico global de una empresa.

Freddy Reyes

Consultor de Gerencia y de Finanzas

 freyes@entmi.com

Como ser exitoso en los negocios en USA

La implementación de un proyecto no depende sólo de una “buena idea”, también es necesario demostrar que es viable desde el punto de vista económico y financiero.

 Tiene visión?, ve el futuro con optimismo en estas épocas y quiere invertir en Miami, Florida, esta pensando que este proceso es simple y solo con adquirir un negocio en marcha o desarrollar un nuevo negocio es suficiente, en mi experiencia la mayoría de los fracasos de personas que planean invertir es la ausencia de un buen plan de negocios que le muestre el camino o la ruta segura para alcanzar sus objetivos y no caer en el grupo de personas que para traer un millón de dólares a su País tienen que regresarse después de haber invertido dos o mas millones…..

El valor principal de su plan de negocios será la creación de un proyecto escrito que evalúe todos los aspectos de la factibilidad económica de su iniciativa comercial con una descripción y análisis de sus perspectivas empresariales es un paso esencial que debe tomar cualquier empresario prudente, independientemente de la magnitud del negocio en el documento se establece la naturaleza del negocio, los objetivos del empresario y las acciones que se requieren para alcanzar dichos objetivos, debe ser capaz de guiar al empresario a través de un laberinto de decisiones de negocios y alternativas para evitar “caminos equivocados” y “callejones sin salida”.

A pesar de la importancia crítica de un plan de negocios, a muchos empresarios se les hace pesado preparar un documento escrito, ellos argumentan que el mercado cambia tan rápidamente que un plan de este tipo no les resulta útil, o que no tienen tiempo suficiente, pero, de la misma forma que un constructor no comienza a construir sin un plano, los que por cierto se utiliza tanto para una gran empresa como para una mediana o pequeña, en distintas etapas de la vida de una empresa, es necesario establecer a través de un documento los aspectos esenciales de proyectos que pueden estar relacionados con: lanzamiento de nuevos productos, mejorar los productos existentes, cambiar o ampliar locales para aumentar la capacidad de producción, respaldar un pedido de crédito o interesar a un socio potencial.

 Hay un sinnúmero de interrogantes que un emprendedor debe encontrar las respuestas. Tales como: ¿En cuál segmento de mercado estoy?. ¿En cuál quiero estar?. ¿A qué clientes quiero atender?. ¿Con cuáles bienes o servicios?. Mi vocación y mis aptitudes, ¿hacia cuál mercado me impulsan?. ¿Cómo va a crecer ese sector en los próximos años?. ¿Qué estoy haciendo para ingresar en él?. ¿Por qué se debe elaborar un plan de negocios para iniciar o comprar una empresa?

 Le doy algunas de las razones por las cuales no debe pasar por alto esta valiosa herramienta. • En primer lugar, definirá y enfocará su objetivo haciendo uso de información y análisis adecuados. • Puede usarlo como una herramienta de venta para enfrentar importantes relaciones, incluidas aquellas con sus prestamistas, inversionistas y bancos. • Puede utilizar el plan para solicitar opiniones y consejos a otras personas, incluidos aquellos que se desenvuelven en el campo comercial que le interesa, quienes le brindarán un consejo inestimable. • Su plan puede dejar al descubierto omisiones y/o debilidades de su proceso de planificación. • Evite el optimismo, para ello, sea extremadamente conservador al predecir los requisitos de capital, plazos, ventas y utilidades, pocos planes de negocios anticipan correctamente cuánto dinero y tiempo se requerirá. • No se olvide determinar cuáles serán sus estrategias en caso de adversidades comerciales. • Utilice un lenguaje simple al explicar los problemas, elabórelo de modo que sea fácil de leer y comprender.

 Algunos pasos para desarrollar un excelente plan de negocios

 • Escriba su concepto básico del negocio. • Reúna todos los datos que pueda sobre la factibilidad y los puntos específicos de su concepto del negocio.

• Focalice y afine su concepto en base a los datos que ha recopilado. • Destaque las materias específicas de su negocio. El uso de un enfoque “qué, dónde, por qué, cómo” puede ser de utilidad.

• Dé a su plan una forma convincente para que no sólo le dé perspectivas y dirección, sino que al mismo tiempo se convierta en una valiosa herramienta para manejar las relaciones comerciales que serán muy importantes para usted

. Verifique si su plan incluye los siguientes factores necesarios que darán origen a un negocio exitoso

 • Un concepto sólido del negocio: el error más frecuente que cometen los empresarios es no elegir el negocio correcto desde un principio, puede existir una gran diferencia entre su concepto de un buen negocio y la realidad.

• Comprender su mercado: una buena manera de comprobar que conoce el mercado es comercializar a modo de prueba su producto o servicio antes de comenzar.

 • Industria sólida, creciente y estable. • Administración capaz: busque gente que le agrade y a la cual admire, que tenga valores éticos, aptitudes suplementarias y que sea más inteligente que usted, planifique contratar gente que posea aptitudes que usted no tenga, defina su habilidad única y busque a otros que conviertan sus debilidades en fortalezas.

• Control financiero adecuado: las personas cometen constantemente este error en los negocios.

 • Enfoque comercial consecuente: concéntrese en algo que pueda hacer tan bien que no estará sujeto a competir con alguien con un precio menor.

 La ventaja de este instrumento es que facilita la interpretación de las distintas circunstancias donde se van a desarrollar las actividades de la empresa, teniendo en cuenta la complejidad y dinámica de los mercados actuales, ninguna empresa puede crecer y competir sin tener en cuenta las variables que intervienen y realizar un análisis integral para verificar si el emprendimiento es o no factible, por otra parte es necesario señalar que siempre está presente en todo negocio el riesgo y la incertidumbre asociados con el éxito o fracaso del mismo, la planificación contribuye a resolver un número importante de problemas que tienen las pequeñas y medianas empresas,

No se debe olvidar que esta herramienta es un valioso instrumento que sirve para reflexionar sobre los asuntos críticos de un nuevo negocio, ayuda al empresario a comunicarse con inversionistas, socios, empleados, etc. y se utiliza como un documento de consulta permanente para medir los avances de un negocio, por eso es necesario contar con un Plan, que obligue a pensar, investigar y trabajar en forma estratégica sobre el negocio y no actuar solamente sobre la base de la intuición.

 Freddy R. Reyes

Consultor de Finanzas y Gerencia

 Telfs. 212-771-0565 o 1-305-490-1355

 www.haganegociosenusa.com

 freyes@entmi.com

Planificacion Financiera personal…como hacerla?

El valor del futuro, se mide, por la cantidad de metas, que se quieren lograr, no es una suma de lo que hemos sido, sino de lo que anhelamos ser…

 

 

Planificar nuestras finanzas es el proceso de identificación de metas para el manejo de los movimientos de los flujos de  activos y pasivos de dinero a mediano y largo plazo, y la implementación de los pasos adecuados para lograrlas, simplificando, partimos de evaluar dónde estamos hoy económicamente hablando, patrimonio, deudas, ingresos y egresos, hacia dónde vamos, y lo que es más importante, hacia dónde queremos llegar y cómo lo lograremos, en la Planificación Financiera Personal, todo gira alrededor de la persona y sus deseos y necesidades personales, es un proceso que se desarrolla a lo largo del tiempo, con las correspondientes modificaciones conforme cambian las condiciones y el entorno.

En este proceso se identifican las metas y se diseñan de acuerdo a un monto establecido y un tiempo para alcanzarlas, cuánto dinero necesito y en cuánto tiempo lo conseguiré, en mi experiencia la necesidad de un asesor financiero nos da una visión externa y objetiva del desarrollo del plan, aportando experiencia y conocimiento del mercado dándole siempre  prioridad  al interés del cliente, este aporte es muy importante, teniendo en cuenta que el dinero trae aparejadas muchas emociones, que pueden afectar de forma negativa al logro de los objetivos.

Hoy podemos decir que todas las personas y familias, cualquiera sea su nivel socioeconómico, necesitan de un Plan Financiero especialmente porque en estos tiempos  la movilidad social y laboral es mucho mayor, una persona a lo largo de su vida puede cambiar varias veces de trabajo, o incluso de carrera, también es posible que quien hoy es dueño de un negocio, en algún momento deba buscar un trabajo en relación de dependencia, y quizás alguna vez volver a ser independiente, conociendo que los sistemas de seguridad social hoy no cubren las necesidades y las expectativas de una persona a retirarse, lo que hace que cada uno deba proveer a sus necesidades para el retiro, período éste que se está ampliando dada la mayor expectativa de vida,  entonces: ¿Qué es la planificación financiera de una persona? la definimos en grandes líneas como el proceso en el cual se trazan unas estrategias para el manejo de las finanzas personales con el propósito de alcanzar estabilidad, seguridad y libertad financiera a corto y largo plazo y aquí surge otra pregunta  ¿Cómo podemos alcanzar la seguridad financiera? ,  el secreto es aprender a controlar las cosas que puedes controlar, como por ejemplo: efectivo para tu retiro, fuentes alternativas de ingresos, diversificar tus opciones de inversión, entre otras.

Existen cuatro factores determinantes en la planificación financiera personal que toda persona debe tener claro, los cuales te ayudarán a alcanzar esas metas que tienes en mente a corto y largo plazo, en la medida en que entiendas y ejecutes cada uno de estas decisiones te será más fácil alcanzar tus metas financieras.

 

1. Cancelación de deuda y creación de capital: en principio si eres una persona que tiene muchas deudas, tu objetivo principal es la cancelación de las mismas. De esta forma, podrás contar con más dinero para poder invertirlo en tu futuro e ir creando un fondo de retiro.

 

2. Adquisición de tu vivienda principal: es importante que todos contemos con una residencia, este es el sueño de toda persona, algunas están toda su vida planificando la compra de su residencia, para poder brindarle a su familia estabilidad y seguridad  y otros por otras razones tienen que posponerla.

 

3. Protege tu Familia: para todos es muy importante proteger los suyos, en caso que faltes, deberías contar con algunas estrategias de protección  que te garanticen la seguridad de tu familia.

 

4. Ahorrar y asegurar tu futuro: cuando hablamos de asegurar tu futuro nos tenemos que preguntar: ¿Qué quieres hacer cuando te retires? ¿Cuánto dinero debes tener ahorrado en tus años de retiro para mantener tu estilo de vida actual? La contestación para estas preguntas es ¡Invertir en tu futuro! ¿Cómo lo vas a hacer? con herramientas de inversión a corto y largo plazo que te garanticen un retiro sin preocupaciones y la independencia financiera tan soñada, a tal efecto considere:

 

 

• Revisar su patrimonio, restando a todas sus propiedades el total de lo que usted no tiene o lo que debe ,esta operación le dará como resultado una cantidad de dinero, la cual será su balance personal, realice este ejercicio cada mes para determinar si las acciones que esta tomando, son las correctas para mejorar su economía personal y familiar.
• Si le es posible, trate de no gastar el dinero que le aumenten o que reciba de manera adicional: mejor ¡ahórrelo!
• Reserve una parte de su dinero para emergencias, es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias como: situaciones de salud de algún integrante de su familia; procure que este dinero esté en alguna cuenta bancaria que sea segura y que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente, si utiliza este dinero sólo para emergencias e imprevistos, le ayudará a no convertir “el dinero de su retiro” en “dinero para emergencias”.
• Considere el invertir su dinero en un seguro, si usted destina de manera constante como parte de sus gastos mensuales, trimestrales o semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido su hogar, la salud de la familia, su auto y sus pertenencias más valiosas; a la hora en que se presenten desafortunados sucesos, no se verá en apuros económicos, actualice sus pólizas en el momento necesario, considere que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planifican y pueden dañar su economía y sus planes financieros.

 

• Aunque no lo crea, es importante que tenga en mente y determine cuánto dinero tendrá cuando se retire. Investigue opciones que le ayuden a aumentar el dinero que recibirá en el momento de su pensión.
• Tal vez piense que es muy pronto, pero es mejor y muy importante, tener su testamento listo, así podrá asegurarse en vida de que su patrimonio quede en buenas manos; además de que les evitará a sus seres queridos, el que tengan que realizar largos y costosos trámites.
• Mantenga en un lugar seguro, todos los documentos de importancia como sus estados de cuenta, contratos, pólizas de seguro y todo lo demás relacionado a sus finanzas y que tenga que ver con su familia.
• El lugar puede ser una caja de seguridad en el banco o en su hogar; además tenga a la mano una copia de ellos en otro lugar, ya que por si alguna razón los originales se destruyeran o perdieran, necesitará las copias para realizar los trámites y comprobar la autenticidad de éstos.
• Siempre este preparado para enfrentar cualquier situación; por supuesto que nadie quiere pasar por un divorcio o muerte de algún familial,  pero es mejor ser precavido.
• Pida ayuda, si usted cree no poder cumplir con estos consejos para mejorar sus finanzas personales,  seleccione un profesional especializado y debidamente licenciado  y  juntos revisen y controlen los estados de cuenta, los recibos, los informes de sus inversiones, los contratos, las fechas de vencimiento de las pólizas de seguros, etc.
• No se quede con dudas, acerca de cómo manejar su dinero o como su asesor lo esta haciendo, aclárelas, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda,  si a pesar de esto no logra sentirse tranquilo, no dude en pedir otras opiniones.

 

 

 

Tomar decisiones para conseguir sus objetivos financieros, optimizándolos y planeando el principal objetivo, el ansiado retiro, reduce la incertidumbre y le ofrece una visión amplia de su situación financiera actual y de sus proyecciones en el futuro, cuanto antes inicie una planificación financiera personal, más pronto puede empezar a cosechar sus beneficios. No se arrepentirá!

 

Freddy R. Reyes

Consultor Financiero y de Gerencia

freyes@entmi.com

www.haganegociosenusa.com

Invertir o no invertir…una decision importante !!

” Si  quieres ser rico no aprendas solamente a saber cómo se gana, sino también cómo se invierte”, Benjamin Franklin

 

Una inversión, por pequeña que parezca, implica que quien la está realizando tome una serie de decisiones, sin embargo para optar por el mejor camino, es necesario conocer algunos elementos a seguir y ciertos términos que nos ayudarán a sacar la mayor rentabilidad posible, en este articulo pretendo mostrarles algunos pasos importantes en este complejo mundo de los negocios para que tomen la mejor decisión, básicamente se señalan tres etapas en la vida del inversor:

 a) acumulación en la que se busca atesorar activos para necesidades a corto plazo así como empezar a planificar objetivos a medio y largo plazo, se solicitan créditos, se toman decisiones más arriesgadas,

 b) en la etapa de consolidación se han pagado la mayoría de los créditos y los gastos normales de vida son más altos; se busca una rentabilidad pero asegurando preservar el capital invertido,

 c) la etapa de gasto suele comenzar con el retiro de la vida laboral donde se obtienen ingresos de seguros de pensiones o de otros productos financieros, se minimiza la asunción de riesgos buscando preservar el poder adquisitivo de sus activos, protegiéndose frente a la inflación.

 

Relacionado con las etapas en la vida, encontramos la actitud frente al riesgo, esto es, cómo tolera un inversor el riesgo y cómo afecta la aceptación de riesgos a su inversión, el  análisis de la tolerancia al riesgo se adelanta a los deseos de rentabilidad y no se debe considerar únicamente un concepto emocional, cuando disponemos de dinero para invertir debemos tener claro cuál es el objetivo de la inversión, toda decisión de inversión es producto de un proceso previo de análisis que considera al menos: edad, ingresos, compromisos financieros o deudas, conocimientos sobre temas financieros y actitud hacia el riesgo, nuestra naturaleza como inversionistas tiene que ver tanto con condiciones económicas como sociales e incluso psicológicas.

 

Cuando acudimos a un consejero de finanzas , éste necesita conocernos para ofrecernos las alternativas de inversión que mejor convenga a nuestros intereses y  nuestro plan estará influido inevitablemente por el horizonte de la inversión, si disponemos de un plazo corto lo normal es no asumir muchos riesgos ya que deberemos esperar una rentabilidad a corto plazo y ante la necesidad de liquidez a corto plazo es muy importante evitar las pérdidas de capital, ya que no vamos a tener tiempo para recuperar las pérdidas que pueda tener por asumir riesgos excesivos, si el horizonte es amplio se podrán asumir más riesgos y un menor nivel de liquidez debido a que no se necesita el capital en el corto plazo y las pérdidas potenciales se podrán compensar en el futuro, es imprescindible la

fijación de un plazo  y determinar el horizonte de nuestras inversiones,  la manera de comenzar un plan es a través de la  definición del perfil de riesgo del  inversionista, que establece y evalúa sus características en términos de la aversión o tolerancia al riesgo, considerando el objetivo de su inversión, el horizonte de tiempo, las preferencias sobre cómo y dónde quiere ahorrar e invertir y la diversificación que quiere hacer para determinar el riesgo del portafolio, esta herramienta le permite tanto a usted como a su asesor conocerlo mejor como inversionista y al conocer las alternativas de inversión factibles.

 

En términos generales, la actitud de un inversionista ante el riesgo, se puede clasificar de la siguiente manera:

 

Inversionista conservador:

 

El inversionista con este perfil, prefiere no arriesgar y le gusta la seguridad, busca preservar el valor de su patrimonio a través de rendimientos moderados pero estables en productos con muy bajo riesgo.

 

Inversionista moderado:

 

Este perfil combina una buena valoración por la seguridad de la renta fija, pero con algunos instrumentos de renta variable, de esta forma busca incrementar su patrimonio a largo plazo con un riesgo controlado, pero  sí está dispuesto a ir más allá para mejorar la rentabilidad de una inversión conservadora.

 

Inversionista agresivo:

 

Un perfil como este además de tener mayor tolerancia al riesgo en el corto y mediano plazo, desea maximizar el rendimiento de su inversión, busca rendimientos sorprendentes y está dispuesto a correr riesgos si el objetivo es ganar una mejor rentabilidad.

 

Cuando se defina el perfil, es importante tener en cuenta la “regla de oro” de toda inversión: riesgo y rentabilidad son las dos caras de una misma moneda, es decir, mientras más riesgo decida tomar, mayor rentabilidad podrá esperar de sus inversiones, así como también mayor pueden ser las pérdidas, y por el contrario, si decide tomar un menor nivel de riesgo, también menor podrá ser su rentabilidad, pero en caso adverso, menores podrán ser las pérdidas.

 

Hay dos grandes alternativas de inversión: instrumentos de Renta Fija y de  Renta Variable, los primeros son aquellos en los que se determina una tasa de interés fija la cual es pagada regularmente dentro de un plazo determinado de tiempo, aunque se llaman de renta fija, esto no quiere decir que tienen una rentabilidad asegurada (con excepción  de  los depósitos a plazo), sino que se refiere a que es una inversión más estable que la renta variable y que lleva a un menor riesgo, esto permite que la rentabilidad no sea muy alta.

 

 Los instrumentos de Renta Variable se refieren a aquellos cuya ganancia depende tanto de las condiciones del mercado, como de la situación de la entidad que emite esos valores, las acciones son un ejemplo de este tipo de instrumentos, en este caso la rentabilidad no está asegurada, porque va en estrecha relación con el nivel de riesgo asociado, según estos comentarios y evaluando los productos que se ajusten a nuestras expectativas, podremos decidir dónde pondremos nuestros recursos, pero para lograr las metas que nos hemos propuesto, debemos estar pendientes  de diversificar, es decir, “poner los huevos en distintas canastas”, de esta manera se compensan los riesgos de los diferentes instrumentos.

 

 

En conclusión,

 

• Diseñe un plan financiero detallado
• Proporcione a su asesor debidamente registrado ante los organismos estadales o federales, toda la información razonable que le solicite para determinar su perfil.
• Pregunte a su asesor cuál es la estrategia de inversión acorde con su perfil de riesgo
• Infórmese en detalle acerca de la recomendación de inversión que le brinde su asesor.
• Solicite que le expliquen los riesgos asociados a las alternativas de inversión que le ofrezcan y la forma de gestionarlos.
• Consulte todas las dudas que tenga, no hay preguntas molestas  ni simples.

 

Y no olvidar que cuando ya hemos hecho una inversión, debemos mantenernos informados y atentos a la actualidad, porque las diferentes situaciones que ocurren en el mundo financiero pueden repercutir en nuestras inversiones, así como también podemos aprovechar ciertas oportunidades que se van presentando.

 

Freddy Reyes

Consultor financiero y de gerencia

freyes@entmi.com