Porque tener un Seguro de vida?

Hay situaciones en la vida que no se pueden prever pero que son inevitables, como la muerte, enfermedades o bien otros siniestros que puedan afectar a nuestros seres queridos, un seguro de vida le permite brindarle la seguridad financiera y la oportunidad de vivir tranquilamente cuando usted ya no esté, esta decision es una respuesta simple a una pregunta muy difícil: ¿Cómo se las arreglará financieramente mi familia cuando yo muera? es un tema en el que en verdad nadie quiere pensar, pero si alguien depende financieramente de usted, es algo que no puede evitar, todos tenemos la responsabilidad de proteger a aquéllos que dependen de nosotros con un seguro de vida por un monto suficiente, que es la base de la seguridad financiera de su familia, esta proteccion le puede brindar a los que dejamos una seguridad financiera de por vida.

 Si ha trabajado arduamente para construir una sólida estructura financiera para su familia —inversiones, propiedades, plan de ahorros, cuentas de retiro—, el seguro de vida es la base que la sustenta, puede protegerle a usted y a su familia frente a la necesidad de cambiar drásticamente los planes futuros si ocurre lo inesperado, ciertos tipos de seguros de vida tienen una opción de ahorro incorporada que puede ayudarle a lograr sus objetivos de acumulación de capital.

 Depende alguna persona de su capacidad para trabajar y generar ingresos. Cuáles son los recursos financieros que tendrían si usted fallece y repentinamente no estuviera allí para brindarles soporte?. Está casado/a? . En los EE.UU, estadísticamente las mujeres tienen tres veces mas probabilidades de quedar viudas que los hombres y la edad promedio de viudez para la mujer en Estados Unidos es alrededor de los 55 años, según se cita en un estudio del Journal of Financial Planning que indica que al menos un 50% de las viudas pobres hoy no lo eran cuando su esposo vivía, los seguros de vida pueden brindar tanto una manera de transmitir sus beneficios financieros a sus seres queridos luego de su fallecimiento, como así también un activo que puede utilizar como herramienta financiera durante su vida hasta ese momento.

Cuales son algunos beneficios financieros que le brindan los seguros de vida:

•           Le ayuda a reemplazar la pérdida de ingresos, aunque su familia dependa tanto en parte como por completo de sus ingresos, en este caso brinda una cobertura financiera al ayudar a reemplazar los ingresos que usted aportaba.

•           Lo puede ayudar a saldar las deudas pendientes, sus seres queridos tendrán que saldar gastos y deudas a su nombre, tal como la hipoteca, cualquier factura pendiente, gastos funerarios, impuestos, puede que también deudas comercial si posee un negocio.

•           Lo puede apoyar a pagar las necesidades familiares futuras, tales como pagar la educación de su hijo, adquirir una vivienda o ahorrar para el retiro de su cónyuge.

•           Le brinda fondos inmediatos y libres de impuestos para pagar gastos relacionados con el fallecimiento.

 Una estrategia financiera sensata incluye una póliza de seguro de vida, si le preocupa el futuro financiero de su familia en caso de que usted fallezca, esta proteccion puede ayudar a aliviarle la preocupación, este seguro proporcionará seguridad financiera a sus seres queridos cuando usted no este.

• Muchas familias dependen de dos ingresos para solventar los gastos, si usted muriera repentinamente, ¿tendría su cónyuge el dinero suficiente para cubrir los gastos del funeral, saldos de tarjetas de crédito, préstamos pendientes y gastos diarios para vivir?
• Si usted no estuviese mañana, ¿contaría su cónyuge con los medios financieros necesarios para ofrecerles a sus hijos las posibilidades que siempre soñó para ellos?
• Si usted es como la mayoría de las personas, que su casa es el bien más importante, un seguro de vida puede proteger su inversión y evitarle a su familia el trastorno de verse obligados a encontrar otro lugar para vivir que sea menos costos, y proveer los fondos necesarios para que los miembros de su familia conserven el estilo de vida al cual están acostumbrados.
• Si ya usted ya logro que sus hijos vivan solos y económicamente independientes, y su hipoteca ya está saldada, es posible que sienta que ya no necesita un seguro de vida, pero si usted muriese hoy, su esposo o esposa podría vivir 10, 20 o 30 años más. ¿Su cónyuge tendría que hacer ajustes drásticos en su estilo de vida para solventar sus gastos? Una cobertura adecuada de un seguro de vida puede ayudar a viudos y viudas a evitar dificultades financieras al retirarse.

 Lo más difícil al comprar un seguro de vida es determinar cuánto necesita, ya que las circunstancias y los objetivos financieros de cada uno son diferentes, no hay un índice que pueda indicarle con precisión cuál es el monto de la cobertura adecuado para usted,  la mejor forma de determinarlo es solicitarle a un Asesor Financiero para que realice lo que se conoce como un Análisis de Necesidades Financieras, existen dos tipos básicos de seguros de vida disponibles en el mercado actual: los seguros de vida temporales y los seguros de vida permanentes. ¿Cuál de éstos es el adecuado para usted? es posible que dependa del período de tiempo para el cual necesite la cobertura

El seguro a termino le paga únicamente un beneficio por fallecimiento,ofrece protección durante un período de tiempo específico—el “término”—y está diseñado para circunstancias temporales tiene sentido cuando su necesidad de cobertura desaparece en algún momento es una buena opción para familias con un presupuesto ajustado.El seguro permanente ofrece protección de por vida, permite ahorro para la educación de tus hijos o para tu retiro, asi como planes con recuperación de tu inversión,  pueden proporcionar a las empresas el capital necesario para sobrevivir en caso del fallecimiento de un empleado o socio clave , pueden acumular un valor en dinero en efectivo con pago diferido de impuestos, esta cuenta de dinero en efectivo puede utilizarse para diversos propósitos, desde ayudarle en un momento de dificultades financieras o proporcionarle fondos para aprovechar una oportunidad, hasta complementar sus ingresos por retiro.

Un padre o un esposo comprometido y preocupado mira más allá del presente y se preocupa por lo que sucedería a su esposa y sus hijos si él falleciera, la única contribución posible que él puede hacer es contratar un seguro de vida, que es la forma que puede garantizar un monto de ingreso futuro y asi generar una enorme tranquilidad al saber que todos sus seres queridos están protegidos cual el no este.

El seguro de Salud en Estados Unidos..una necesidad

Una de las preocupaciones más grandes de cualquier inmigrante que llega a los Estados Unidos es entender cómo funciona el seguro de salud, el tener acceso a cuidados médicos calificados cuando sean necesarios debe ser una prioridad, sin embargo, el sistema de salud de este país puede ser diferente al de muchos países de América Latina y en ocasiones es confuso, todo el mundo sabe que Estados Unidos es un País que ofrece muchas oportunidades pero una de las desventajas que tiene en comparación con otros Países es su sistema de salud, todo el mundo esta expuesto a situaciones en las que tenemos que usar este sistema, unos con mas otros con menos frecuencia y  como los costos son muy altos es por ello que un seguro de salud se hace mas que una opción una necesidad, cuando venimos  legalmente a Estados Unidos a vivir y trabajar  hay muy pocos servicios gratuitos y la mayoría de ellos son costosos, a diferencia de otros países, hay muy pocos programas subsidiados por el gobierno, a excepción de uno para personas mayores de 65 años quienes hayan cotizado en el seguro social y uno para las personas en pobreza extrema, por eso la necesidad de los seguros médicos es determinante , debe estar consciente que este tipo de protección puede significar un costo económico mensual importante dependiendo  de sus necesidades sin embargo se ven ante un gran dilema con los seguros de salud, tenerlos cuesta una fuerte porción del presupuesto familiar, pero no tenerlo puede resultar en un desastre financiero de grandes proporciones.

 ¿Debo Comprar Seguro médico?

La adquisición de un seguro médico es una decisión personal, que depende de las necesidades de usted y de su familia, el propósito principal es ayudarle con los gastos de las visitas al doctor, hospitalizaciones, recetas de medicinas y otros gastos asociados, usted puede comprarlo por su cuenta, a través de su empleador o una sociedad, la mayoría de los planes ofrecen una protección individual o familiar, existen cuatro categorías de planes para residentes legales de los Estados Unidos:

1. HMO por sus siglas en ingles (Organización de mantenimiento de la Salud) provee una red exclusiva de doctores, hospitales y cuidadores alternos, usted puede visitar a uno de los doctores de la red del proveedor de HMO.

2. POS por sus siglas en ingles (punto de servicio) provee un grupo de médicos, pero también permite que usted elija un doctor fuera del grupo, si decide elegir un proveedor fuera de la red, puede requerirle pagar un pago o un deducible más alto.

3. Cargo por el Servicio permite que usted elija sus propios doctores, el plan cubrirá una parte del costo y usted pagará el restante.

4. PPO por sus siglas en ingles (organización preferida de médicos) le ofrece la opción de ver un medico dentro del grupo o de elegir su propio doctor u hospital.

¿Qué tipo de seguro médico es conveniente para mí?

Determine si usted es elegible para comprar seguro médico a través de su patrono o una sociedad, estos planes son menos costosos que si compra un plan individual.

¿Usted necesita una cobertura individual o familiar?

¿Qué es más importante para usted, flexibilidad de los proveedores o del costo del servicio? los costos asociados a un HMO son generalmente menores, el plan POS le permite elegir un proveedor fuera del grupo, pero usted tendrá que pagar un deducible o un pago más alto.

¿Usted necesita visitar a menudo a los especialistas?

Un HMO le requerirá obtener un referido de un médico primario antes de que usted pueda ver a un especialista, en plan POS, usted no necesitará un referido para ver a un especialista dentro del grupo, pero si para ver a uno afuera el grupo.

¿Cómo adquirir un seguro médico?

•           Determine sus necesidades de antes de comprarlo, determine que tipo sería el mejor para usted y su familia, familiarícese con los diversos tipos de planes.

•           Compare el costo de las pólizas, compare el precio de la prima mensual y de los costos adicionales tales como deducibles, co-pagos, y coseguros, la información puede estar disponible a través de su patrono o directamente con  la compañía aseguradora…

•           Vea si sus doctores y hospitales preferidos están en el plan.

•           Investigue la calidad y el costo del servicio que le ofrecen

Hay también seguros para viajeros internacionales, los viajes al exterior implican riesgos, puede necesitar regresar a su país de origen debido a una emergencia personal, puede necesitar hospitalización o evacuación aérea debido a una emergencia médica, en muchos casos, su seguro actual no le proporcionará la protección adecuada para estos y otros riesgos, sin la protección apropiada para viajes, usted puede quedar expuesto a un número considerable de responsabilidades financieras, muchos viajeros internacionales descubren que sus pólizas de de sus países de origen, proveen poca o limitada protección mientras viajan en el extranjero, el seguro de salud para viajeros es una gran ayuda a corto plazo para cubrirlos durante un viaje, el plan cubre una enfermedad accidental al comienzo y durante su viaje se puede comprar antes del viaje o mientras esté de viaje, los costos de los planes varían según la cobertura máxima y deducible elegida.

Actualmente existen muchas clases de seguro de salud para escoger, y también existe un mayor énfasis en el papel que juegan los consumidores para manejar su atención médica y las finanzas de su atención médica, existe un enfoque en ofrecer información sobre los costos de la atención y la calidad de la atención médica para ayudar a los consumidores y empleadores a escoger entre las muchas opciones que les están disponibles.

•           Un seguro de gastos médicos mayores es una inversión continua y de largo plazo, preferentemente debe conservarlo siempre, si este año compra una protección y el próximo año deja de contratarla, usted perderá beneficios sobre su póliza, en consecuencia, reflexione sobre las posibilidades reales que tiene de pagar la prima cada año.

•           La elección de un plan de seguro es muy compleja, por lo que es importante que recurra a la asesoría de un agente profesional debidamente licenciado y regulado por las autoridades de Estados Unidos

•           Es importante leer el contrato cuidadosamente, toda vez que además de especificar la cobertura médica, también se especifican las exclusiones y los períodos de espera para cubrir una enfermedad, de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguros si la póliza no coincide con lo pactado por usted y la aseguradora, podrá pedir los cambios correspondientes dentro de los 30 días a partir de recibir su póliza.

•           Si cambia de aseguradora, prefiera hacerlo con una que reconozca su antigüedad como asegurado, de esta manera puede obtener beneficios como disminuir periodos de espera e inclusive pagar menos por la prima.

Un seguro de salud le ofrece seguridad y tranquilidad de espíritu,  con esta  decisión lograra la protección médica apropiada, entonces le será  muy fácil asegurar su futuro y la salud de su familia de modo que usted puede concentrarse en lograr sus metas y tener éxito en sus proyectos, si tiene alguna inquietud o preguntas puede escribirme a mi mail freyes@entmi.com

 

Freddy R. Reyes

Consultor Gerencial y de Finanzas

freyes@entmi.com

El Cambio en la Organizacion…como hacerlo

El impacto de diversas variables externas especialmente en estos tiempos como las  macroeconómicas, nuevas regulaciones, la necesidad de rediseñar total o parcialmente la estructura organizacional,  las decisiones de fusionar o adquirir una empresa, la incorporación de nuevas tecnologías, la creación de nuevas unidades de negocios, o el rediseño  de nuevos procesos, son sólo algunas de las causas que generan en una organización, o en determinadas áreas, una situación de cambio, cambio que la mayoría de las veces no se planifica ni administra eficientemente.

 

Administrar o gerenciar el proceso de cambio implica involucrar y apoyar a las personas, para que primero visualicen, luego internalicen y posteriormente se involucren voluntariamente en el logro del objetivo de la nueva situación. En nuestra época el cambio es un proceso natural,  existen causas  relevantes que son las que están impulsando cambios significativos, en nuestras vidas, en nuestra organización, como son la crisis, la globalización y otros, el reto de las organizaciones es comprender lo que está pasando en el entorno y hacer cambios de acuerdo a ello, la gerencia tiene la obligación de producir el cambio y romper los paradigmas, el trabajo consiste en crear una estructura de tal manera que sobre ella pueda producirse el cambio, el rol de los dueños o la alta dirección en el proceso de cambio incluye un programa intensivo de “comunicación” que debe  ser  muy fluido, participativo y debe  emocionar a la gente, una de las principales causas del cambio esta orientado por las necesidades del cliente, el cliente es la razón de ser del negocio,  por ello se debe de producir el cambio orientado a las necesidades del cliente.

 

El cambio no es un momento; es un largo proceso que implica facilitar una etapa tremendamente compleja como lo es la transición, período durante el cual tiene lugar una vasta gama de expresiones, comportamientos y manifestaciones que si no son tomadas en cuenta pueden generar el más rotundo fracaso y la demora  innecesaria de objetivos empresariales  prioritarios para la estrategia del negocio.

 

Algunas organizaciones no dan la importancia  ni prestan la atención al factor humano en una  situación de cambio, suponen haciendo foco exclusivamente en cuestiones técnicas que naturalmente son condición necesaria, pero no suficiente para que el cambio sea internalizado exitosamente,  en la energía creada por el cambio, hay elementos muy importante; uno de ellos es la resistencia al cambio y es  lógica por el temor a la pérdida de algún privilegio o la modificación del estado actual de cosas, las personas no se resisten al cambio por molestar a nadie, sino que como un proceso natural de reacción ante lo que perciben como una amenaza, entonces hay que trabajar en  reducir las barreras del cambio con mayor participación  de  los involucrados en  el cambio,

 

Si bien es difícil medir los costos de un ineficiente manejo de la transición, sabemos que los riesgos que se corren por un mal manejo del cambio son muy altos y afectan por mucho tiempo la organización por ejemplo:

 

•           Resultados finales peores que los existentes antes del cambio.

•           Esfuerzos duplicados y costos elevados.

•           Fijación de objetivos más complejos, pero con menor cantidad de personas para alcanzarlos.

•           Retorno a las viejas prácticas luego de haber intentado algo nuevo, lo que implica pérdida de credibilidad y confianza hacia la organización a la hora de encarar futuros procesos de cambio.

•           Efectos desfavorables en el clima organizacional.

 

Así que los ejecutivos que están gerenciando este proceso de cambio deben dirigir la organización hacia el futuro, creando una “comunicación” permanente y una visión positiva para alcanzar y proveer simultáneamente el apoyo emocional necesario para los individuos que afrontan el proceso de transición, que es el proceso psicológico por el que las personas deben pasar para encontrarse con la nueva realidad  donde a veces las personas involucradas no ven totalmente claro el norte de la situación y emergen las trabas, las dudas, los costos del cambio, las desventajas del mismo y los perjuicios personales les podría traer aparejado a cada uno: pérdida de poder, de status, duplicación o sobrecarga de tareas, posibles nuevos jefes, y asimismo, emergen auto cuestionamientos acerca de su capacidad, e interrogantes de la más diversa, y en muchos casos justificada índole y en este  momento tiene un impacto directo en el desempeño y motivación de las personas afectadas,  generando reacciones de la más variada magnitud, que si no son escuchadas, pueden dificultar el camino hacia el objetivo deseado, en conclusión las condiciones actuales han determinado que más allá de una simple relación causal entre la cultura organizacional, el cambio, el impacto de la tecnología, la gestión   del recurso humano, se  vinculan  todos estos elementos, que generan desafíos permanentes implícitos en los retos que debe enfrentar toda organización en estos tiempos.

 

Freddy R. Reyes

Consultor de Gerencia y de Finanzas

freyes@entmi.com

En las crisis no hay solamente numeros

En tiempos de crisis el mejor recurso es el humano

 El éxito de las compañías hoy en día se mide en la capacidad y talento de su gente., los ojos, el cerebro, el corazon y la columna vertebral  de las Empresas., en el momento que la crisis afecta la empresa, la selección de la persona adecuada para la gestión de la organización es crucial, en esta situación, tener el gerente más capacitado, el lider más inteligente, el asesor más apropiado puede ser una cuestión de vida o muerte, ya que tomar la decisión errónea tendrá un efecto devastador sobre el futuro de la empresa.

En los momentos que en las empresas, deciden hacer reestructuraciones causadas por tiempos turbulentos, se desarrolla un proceso sumamente complejo y de tensiones para la empresa, y esto afecta a todos los elementos en el ambiente , como: los duenos del negocio, la gerencia, los empleados, los proveedores y los clientes.

Es cuando la gerencia convoca a la administracion de la Compañía y le exige números y datos para examinar la situacion, con el objetivo de  proponer una reduccion de costos y revision de las proyecciones financieras en base al cumplimiento o no de los objetivos y metas,  se evaluan los diferentes escenarios y los distintos aspectos que tendrán consecuencias aqui  se plantean las condiciones para decidir en el mejor contexto posible.

Reducir el personal puede ser un acto reflejo como reacción a las presiones del mercado, pero las organizaciones tienen que recordar que despedir puede salir caro, como en el costo de reclutar nuevos empelados cuando la situación vuelve a mejorar,  en un mercado de trabajo poco propicio, algunas personas prefieren mantener su puesto aunque tenga que hacer algunos cambios, este tipo de estrategias son muy útiles cuando el mercado vuelve a repuntar.

Hay soluciones “inteligentes” de reducir o controlar el gasto, que comenzar a despedir a la gente de manera indiscriminada, por ejemplo,  gestionando los gastos de representación, evaluando los bonos y las comisiones o revisando las políticas y los procesos de contratación, los empleados y los empresarios se pueden beneficiar de una planificación de remuneración que sea eficiente desde el punto de vista de los costos, aunque en la práctica, pudiera significar introducir remuneraciones flexibles y ofrecer opciones para sacrificar parte del salario, algunos cambios sencillos pueden significar un ahorro financiero significativo para las empresas y beneficios para los empleados, sólo después de probar algunas de estas alternativas, se puede decidir soluciones más traumáticas.

 

 Unas sugerencia para enfrentar los periodos criticos en las empresas con relacion al personal:

 

•           La Reducción de costos de personal, preferiblemente sin despidos, unida a negociaciones restrictivas relativas a contratos flexibles, jornada de trabajo y a cambios en los modelos de negocio.

•           Ejecutar un plan de comunicaciones al personal informando del alcance de la reestructuración, aquí la comunicación tiene que ser clara y transparente para evitar que se genere desconfianza e incertidumbre.

•           Fomentar el vínculo emocional entre el empleado y la empresa, es fundamental que toda la organización tenga claros los objetivos y las estrategias para alcanzarlos para que todos se comprometan en la consecución de los mismos y trabajen en la misma dirección.

•           Reducciones de los Procedimientos Administrativos con el apoyo de  las soluciones que ofrece la tecnología.

•           Involucrar a las personas, diseñando estrategias para favorecer el compromiso de los trabajadores claves con la organización.

•           Vincular los objetivos de la empresa con los de la persona en la medida de lo posible, para que se sienta identificada con la organización donde trabaja, ya que a mayor vínculo mayor rendimiento.

•           Desarrollar un modelo de valores culturales de empresa propios que coincidan con la política de la organización y se transmitan a los trabajadores.

•           Crear modelos  de gestión de los recursos humanos. que satisfagan a los empleados de la organización.

 

 

 

 

En las crisis hay que tocar fondo para volver a despegar más fuerte, una crisis ayuda a reforzar la Empresa,  estas situaciones nos obligan  a salir de la dinámica habitual, la crisis es la oportunidad de entrada en las organizaciones a nuevos empleados con nuevos perfiles, nuevos talentos y nuevas visiones, de esta manera su empresa va a crecer y salir fortalecida de situaciones complejas como las que actualmente vivimos

 

Freddy Reyes

Consultor de Gerencia y de Finanzas

freyes@entmi.com