Como ser exitoso en los negocios en USA
La implementación de un proyecto no depende sólo de una “buena idea”, también es necesario demostrar que es viable desde el punto de vista económico y financiero.
Tiene visión?, ve el futuro con optimismo en estas épocas y quiere invertir en Miami, Florida, esta pensando que este proceso es simple y solo con adquirir un negocio en marcha o desarrollar un nuevo negocio es suficiente, en mi experiencia la mayoría de los fracasos de personas que planean invertir es la ausencia de un buen plan de negocios que le muestre el camino o la ruta segura para alcanzar sus objetivos y no caer en el grupo de personas que para traer un millón de dólares a su País tienen que regresarse después de haber invertido dos o mas millones…..
El valor principal de su plan de negocios será la creación de un proyecto escrito que evalúe todos los aspectos de la factibilidad económica de su iniciativa comercial con una descripción y análisis de sus perspectivas empresariales es un paso esencial que debe tomar cualquier empresario prudente, independientemente de la magnitud del negocio en el documento se establece la naturaleza del negocio, los objetivos del empresario y las acciones que se requieren para alcanzar dichos objetivos, debe ser capaz de guiar al empresario a través de un laberinto de decisiones de negocios y alternativas para evitar “caminos equivocados” y “callejones sin salida”.
A pesar de la importancia crítica de un plan de negocios, a muchos empresarios se les hace pesado preparar un documento escrito, ellos argumentan que el mercado cambia tan rápidamente que un plan de este tipo no les resulta útil, o que no tienen tiempo suficiente, pero, de la misma forma que un constructor no comienza a construir sin un plano, los que por cierto se utiliza tanto para una gran empresa como para una mediana o pequeña, en distintas etapas de la vida de una empresa, es necesario establecer a través de un documento los aspectos esenciales de proyectos que pueden estar relacionados con: lanzamiento de nuevos productos, mejorar los productos existentes, cambiar o ampliar locales para aumentar la capacidad de producción, respaldar un pedido de crédito o interesar a un socio potencial.
Hay un sinnúmero de interrogantes que un emprendedor debe encontrar las respuestas. Tales como: ¿En cuál segmento de mercado estoy?. ¿En cuál quiero estar?. ¿A qué clientes quiero atender?. ¿Con cuáles bienes o servicios?. Mi vocación y mis aptitudes, ¿hacia cuál mercado me impulsan?. ¿Cómo va a crecer ese sector en los próximos años?. ¿Qué estoy haciendo para ingresar en él?. ¿Por qué se debe elaborar un plan de negocios para iniciar o comprar una empresa?
Le doy algunas de las razones por las cuales no debe pasar por alto esta valiosa herramienta. • En primer lugar, definirá y enfocará su objetivo haciendo uso de información y análisis adecuados. • Puede usarlo como una herramienta de venta para enfrentar importantes relaciones, incluidas aquellas con sus prestamistas, inversionistas y bancos. • Puede utilizar el plan para solicitar opiniones y consejos a otras personas, incluidos aquellos que se desenvuelven en el campo comercial que le interesa, quienes le brindarán un consejo inestimable. • Su plan puede dejar al descubierto omisiones y/o debilidades de su proceso de planificación. • Evite el optimismo, para ello, sea extremadamente conservador al predecir los requisitos de capital, plazos, ventas y utilidades, pocos planes de negocios anticipan correctamente cuánto dinero y tiempo se requerirá. • No se olvide determinar cuáles serán sus estrategias en caso de adversidades comerciales. • Utilice un lenguaje simple al explicar los problemas, elabórelo de modo que sea fácil de leer y comprender.
Algunos pasos para desarrollar un excelente plan de negocios
• Escriba su concepto básico del negocio. • Reúna todos los datos que pueda sobre la factibilidad y los puntos específicos de su concepto del negocio.
• Focalice y afine su concepto en base a los datos que ha recopilado. • Destaque las materias específicas de su negocio. El uso de un enfoque “qué, dónde, por qué, cómo” puede ser de utilidad.
• Dé a su plan una forma convincente para que no sólo le dé perspectivas y dirección, sino que al mismo tiempo se convierta en una valiosa herramienta para manejar las relaciones comerciales que serán muy importantes para usted
. Verifique si su plan incluye los siguientes factores necesarios que darán origen a un negocio exitoso
• Un concepto sólido del negocio: el error más frecuente que cometen los empresarios es no elegir el negocio correcto desde un principio, puede existir una gran diferencia entre su concepto de un buen negocio y la realidad.
• Comprender su mercado: una buena manera de comprobar que conoce el mercado es comercializar a modo de prueba su producto o servicio antes de comenzar.
• Industria sólida, creciente y estable. • Administración capaz: busque gente que le agrade y a la cual admire, que tenga valores éticos, aptitudes suplementarias y que sea más inteligente que usted, planifique contratar gente que posea aptitudes que usted no tenga, defina su habilidad única y busque a otros que conviertan sus debilidades en fortalezas.
• Control financiero adecuado: las personas cometen constantemente este error en los negocios.
• Enfoque comercial consecuente: concéntrese en algo que pueda hacer tan bien que no estará sujeto a competir con alguien con un precio menor.
La ventaja de este instrumento es que facilita la interpretación de las distintas circunstancias donde se van a desarrollar las actividades de la empresa, teniendo en cuenta la complejidad y dinámica de los mercados actuales, ninguna empresa puede crecer y competir sin tener en cuenta las variables que intervienen y realizar un análisis integral para verificar si el emprendimiento es o no factible, por otra parte es necesario señalar que siempre está presente en todo negocio el riesgo y la incertidumbre asociados con el éxito o fracaso del mismo, la planificación contribuye a resolver un número importante de problemas que tienen las pequeñas y medianas empresas,
No se debe olvidar que esta herramienta es un valioso instrumento que sirve para reflexionar sobre los asuntos críticos de un nuevo negocio, ayuda al empresario a comunicarse con inversionistas, socios, empleados, etc. y se utiliza como un documento de consulta permanente para medir los avances de un negocio, por eso es necesario contar con un Plan, que obligue a pensar, investigar y trabajar en forma estratégica sobre el negocio y no actuar solamente sobre la base de la intuición.
Freddy R. Reyes
Consultor de Finanzas y Gerencia
Telfs. 212-771-0565 o 1-305-490-1355
freyes@entmi.com
Planificacion Financiera personal…como hacerla?
El valor del futuro, se mide, por la cantidad de metas, que se quieren lograr, no es una suma de lo que hemos sido, sino de lo que anhelamos ser…
Planificar nuestras finanzas es el proceso de identificación de metas para el manejo de los movimientos de los flujos de activos y pasivos de dinero a mediano y largo plazo, y la implementación de los pasos adecuados para lograrlas, simplificando, partimos de evaluar dónde estamos hoy económicamente hablando, patrimonio, deudas, ingresos y egresos, hacia dónde vamos, y lo que es más importante, hacia dónde queremos llegar y cómo lo lograremos, en la Planificación Financiera Personal, todo gira alrededor de la persona y sus deseos y necesidades personales, es un proceso que se desarrolla a lo largo del tiempo, con las correspondientes modificaciones conforme cambian las condiciones y el entorno.
En este proceso se identifican las metas y se diseñan de acuerdo a un monto establecido y un tiempo para alcanzarlas, cuánto dinero necesito y en cuánto tiempo lo conseguiré, en mi experiencia la necesidad de un asesor financiero nos da una visión externa y objetiva del desarrollo del plan, aportando experiencia y conocimiento del mercado dándole siempre prioridad al interés del cliente, este aporte es muy importante, teniendo en cuenta que el dinero trae aparejadas muchas emociones, que pueden afectar de forma negativa al logro de los objetivos.
Hoy podemos decir que todas las personas y familias, cualquiera sea su nivel socioeconómico, necesitan de un Plan Financiero especialmente porque en estos tiempos la movilidad social y laboral es mucho mayor, una persona a lo largo de su vida puede cambiar varias veces de trabajo, o incluso de carrera, también es posible que quien hoy es dueño de un negocio, en algún momento deba buscar un trabajo en relación de dependencia, y quizás alguna vez volver a ser independiente, conociendo que los sistemas de seguridad social hoy no cubren las necesidades y las expectativas de una persona a retirarse, lo que hace que cada uno deba proveer a sus necesidades para el retiro, período éste que se está ampliando dada la mayor expectativa de vida, entonces: ¿Qué es la planificación financiera de una persona? la definimos en grandes líneas como el proceso en el cual se trazan unas estrategias para el manejo de las finanzas personales con el propósito de alcanzar estabilidad, seguridad y libertad financiera a corto y largo plazo y aquí surge otra pregunta ¿Cómo podemos alcanzar la seguridad financiera? , el secreto es aprender a controlar las cosas que puedes controlar, como por ejemplo: efectivo para tu retiro, fuentes alternativas de ingresos, diversificar tus opciones de inversión, entre otras.
Existen cuatro factores determinantes en la planificación financiera personal que toda persona debe tener claro, los cuales te ayudarán a alcanzar esas metas que tienes en mente a corto y largo plazo, en la medida en que entiendas y ejecutes cada uno de estas decisiones te será más fácil alcanzar tus metas financieras.
1. Cancelación de deuda y creación de capital: en principio si eres una persona que tiene muchas deudas, tu objetivo principal es la cancelación de las mismas. De esta forma, podrás contar con más dinero para poder invertirlo en tu futuro e ir creando un fondo de retiro.
2. Adquisición de tu vivienda principal: es importante que todos contemos con una residencia, este es el sueño de toda persona, algunas están toda su vida planificando la compra de su residencia, para poder brindarle a su familia estabilidad y seguridad y otros por otras razones tienen que posponerla.
3. Protege tu Familia: para todos es muy importante proteger los suyos, en caso que faltes, deberías contar con algunas estrategias de protección que te garanticen la seguridad de tu familia.
4. Ahorrar y asegurar tu futuro: cuando hablamos de asegurar tu futuro nos tenemos que preguntar: ¿Qué quieres hacer cuando te retires? ¿Cuánto dinero debes tener ahorrado en tus años de retiro para mantener tu estilo de vida actual? La contestación para estas preguntas es ¡Invertir en tu futuro! ¿Cómo lo vas a hacer? con herramientas de inversión a corto y largo plazo que te garanticen un retiro sin preocupaciones y la independencia financiera tan soñada, a tal efecto considere:
- Revisar su patrimonio, restando a todas sus propiedades el total de lo que usted no tiene o lo que debe ,esta operación le dará como resultado una cantidad de dinero, la cual será su balance personal, realice este ejercicio cada mes para determinar si las acciones que esta tomando, son las correctas para mejorar su economía personal y familiar.
- Si le es posible, trate de no gastar el dinero que le aumenten o que reciba de manera adicional: mejor ¡ahórrelo!
- Reserve una parte de su dinero para emergencias, es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias como: situaciones de salud de algún integrante de su familia; procure que este dinero esté en alguna cuenta bancaria que sea segura y que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente, si utiliza este dinero sólo para emergencias e imprevistos, le ayudará a no convertir “el dinero de su retiro” en “dinero para emergencias”.
- Considere el invertir su dinero en un seguro, si usted destina de manera constante como parte de sus gastos mensuales, trimestrales o semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido su hogar, la salud de la familia, su auto y sus pertenencias más valiosas; a la hora en que se presenten desafortunados sucesos, no se verá en apuros económicos, actualice sus pólizas en el momento necesario, considere que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planifican y pueden dañar su economía y sus planes financieros.
- Aunque no lo crea, es importante que tenga en mente y determine cuánto dinero tendrá cuando se retire. Investigue opciones que le ayuden a aumentar el dinero que recibirá en el momento de su pensión.
- Tal vez piense que es muy pronto, pero es mejor y muy importante, tener su testamento listo, así podrá asegurarse en vida de que su patrimonio quede en buenas manos; además de que les evitará a sus seres queridos, el que tengan que realizar largos y costosos trámites.
- Mantenga en un lugar seguro, todos los documentos de importancia como sus estados de cuenta, contratos, pólizas de seguro y todo lo demás relacionado a sus finanzas y que tenga que ver con su familia.
- El lugar puede ser una caja de seguridad en el banco o en su hogar; además tenga a la mano una copia de ellos en otro lugar, ya que por si alguna razón los originales se destruyeran o perdieran, necesitará las copias para realizar los trámites y comprobar la autenticidad de éstos.
- Siempre este preparado para enfrentar cualquier situación; por supuesto que nadie quiere pasar por un divorcio o muerte de algún familial, pero es mejor ser precavido.
- Pida ayuda, si usted cree no poder cumplir con estos consejos para mejorar sus finanzas personales, seleccione un profesional especializado y debidamente licenciado y juntos revisen y controlen los estados de cuenta, los recibos, los informes de sus inversiones, los contratos, las fechas de vencimiento de las pólizas de seguros, etc.
- No se quede con dudas, acerca de cómo manejar su dinero o como su asesor lo esta haciendo, aclárelas, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda, si a pesar de esto no logra sentirse tranquilo, no dude en pedir otras opiniones.
Tomar decisiones para conseguir sus objetivos financieros, optimizándolos y planeando el principal objetivo, el ansiado retiro, reduce la incertidumbre y le ofrece una visión amplia de su situación financiera actual y de sus proyecciones en el futuro, cuanto antes inicie una planificación financiera personal, más pronto puede empezar a cosechar sus beneficios. No se arrepentirá!
Freddy R. Reyes
Consultor Financiero y de Gerencia
Invertir o no invertir…una decision importante !!
” Si quieres ser rico no aprendas solamente a saber cómo se gana, sino también cómo se invierte”, Benjamin Franklin
Una inversión, por pequeña que parezca, implica que quien la está realizando tome una serie de decisiones, sin embargo para optar por el mejor camino, es necesario conocer algunos elementos a seguir y ciertos términos que nos ayudarán a sacar la mayor rentabilidad posible, en este articulo pretendo mostrarles algunos pasos importantes en este complejo mundo de los negocios para que tomen la mejor decisión, básicamente se señalan tres etapas en la vida del inversor:
a) acumulación en la que se busca atesorar activos para necesidades a corto plazo así como empezar a planificar objetivos a medio y largo plazo, se solicitan créditos, se toman decisiones más arriesgadas,
b) en la etapa de consolidación se han pagado la mayoría de los créditos y los gastos normales de vida son más altos; se busca una rentabilidad pero asegurando preservar el capital invertido,
c) la etapa de gasto suele comenzar con el retiro de la vida laboral donde se obtienen ingresos de seguros de pensiones o de otros productos financieros, se minimiza la asunción de riesgos buscando preservar el poder adquisitivo de sus activos, protegiéndose frente a la inflación.
Relacionado con las etapas en la vida, encontramos la actitud frente al riesgo, esto es, cómo tolera un inversor el riesgo y cómo afecta la aceptación de riesgos a su inversión, el análisis de la tolerancia al riesgo se adelanta a los deseos de rentabilidad y no se debe considerar únicamente un concepto emocional, cuando disponemos de dinero para invertir debemos tener claro cuál es el objetivo de la inversión, toda decisión de inversión es producto de un proceso previo de análisis que considera al menos: edad, ingresos, compromisos financieros o deudas, conocimientos sobre temas financieros y actitud hacia el riesgo, nuestra naturaleza como inversionistas tiene que ver tanto con condiciones económicas como sociales e incluso psicológicas.
Cuando acudimos a un consejero de finanzas , éste necesita conocernos para ofrecernos las alternativas de inversión que mejor convenga a nuestros intereses y nuestro plan estará influido inevitablemente por el horizonte de la inversión, si disponemos de un plazo corto lo normal es no asumir muchos riesgos ya que deberemos esperar una rentabilidad a corto plazo y ante la necesidad de liquidez a corto plazo es muy importante evitar las pérdidas de capital, ya que no vamos a tener tiempo para recuperar las pérdidas que pueda tener por asumir riesgos excesivos, si el horizonte es amplio se podrán asumir más riesgos y un menor nivel de liquidez debido a que no se necesita el capital en el corto plazo y las pérdidas potenciales se podrán compensar en el futuro, es imprescindible la
fijación de un plazo y determinar el horizonte de nuestras inversiones, la manera de comenzar un plan es a través de la definición del perfil de riesgo del inversionista, que establece y evalúa sus características en términos de la aversión o tolerancia al riesgo, considerando el objetivo de su inversión, el horizonte de tiempo, las preferencias sobre cómo y dónde quiere ahorrar e invertir y la diversificación que quiere hacer para determinar el riesgo del portafolio, esta herramienta le permite tanto a usted como a su asesor conocerlo mejor como inversionista y al conocer las alternativas de inversión factibles.
En términos generales, la actitud de un inversionista ante el riesgo, se puede clasificar de la siguiente manera:
Inversionista conservador:
El inversionista con este perfil, prefiere no arriesgar y le gusta la seguridad, busca preservar el valor de su patrimonio a través de rendimientos moderados pero estables en productos con muy bajo riesgo.
Inversionista moderado:
Este perfil combina una buena valoración por la seguridad de la renta fija, pero con algunos instrumentos de renta variable, de esta forma busca incrementar su patrimonio a largo plazo con un riesgo controlado, pero sí está dispuesto a ir más allá para mejorar la rentabilidad de una inversión conservadora.
Inversionista agresivo:
Un perfil como este además de tener mayor tolerancia al riesgo en el corto y mediano plazo, desea maximizar el rendimiento de su inversión, busca rendimientos sorprendentes y está dispuesto a correr riesgos si el objetivo es ganar una mejor rentabilidad.
Cuando se defina el perfil, es importante tener en cuenta la “regla de oro” de toda inversión: riesgo y rentabilidad son las dos caras de una misma moneda, es decir, mientras más riesgo decida tomar, mayor rentabilidad podrá esperar de sus inversiones, así como también mayor pueden ser las pérdidas, y por el contrario, si decide tomar un menor nivel de riesgo, también menor podrá ser su rentabilidad, pero en caso adverso, menores podrán ser las pérdidas.
Hay dos grandes alternativas de inversión: instrumentos de Renta Fija y de Renta Variable, los primeros son aquellos en los que se determina una tasa de interés fija la cual es pagada regularmente dentro de un plazo determinado de tiempo, aunque se llaman de renta fija, esto no quiere decir que tienen una rentabilidad asegurada (con excepción de los depósitos a plazo), sino que se refiere a que es una inversión más estable que la renta variable y que lleva a un menor riesgo, esto permite que la rentabilidad no sea muy alta.
Los instrumentos de Renta Variable se refieren a aquellos cuya ganancia depende tanto de las condiciones del mercado, como de la situación de la entidad que emite esos valores, las acciones son un ejemplo de este tipo de instrumentos, en este caso la rentabilidad no está asegurada, porque va en estrecha relación con el nivel de riesgo asociado, según estos comentarios y evaluando los productos que se ajusten a nuestras expectativas, podremos decidir dónde pondremos nuestros recursos, pero para lograr las metas que nos hemos propuesto, debemos estar pendientes de diversificar, es decir, “poner los huevos en distintas canastas”, de esta manera se compensan los riesgos de los diferentes instrumentos.
En conclusión,
- Diseñe un plan financiero detallado
- Proporcione a su asesor debidamente registrado ante los organismos estadales o federales, toda la información razonable que le solicite para determinar su perfil.
- Pregunte a su asesor cuál es la estrategia de inversión acorde con su perfil de riesgo
- Infórmese en detalle acerca de la recomendación de inversión que le brinde su asesor.
- Solicite que le expliquen los riesgos asociados a las alternativas de inversión que le ofrezcan y la forma de gestionarlos.
- Consulte todas las dudas que tenga, no hay preguntas molestas ni simples.
Y no olvidar que cuando ya hemos hecho una inversión, debemos mantenernos informados y atentos a la actualidad, porque las diferentes situaciones que ocurren en el mundo financiero pueden repercutir en nuestras inversiones, así como también podemos aprovechar ciertas oportunidades que se van presentando.
Freddy Reyes
Consultor financiero y de gerencia
freyes@entmi.com
Planificacion Financiera Personal….como hacerla?
El valor del futuro, se mide, por la cantidad de metas, que se quieren lograr, no es una suma de lo que hemos sido, sino de lo que anhelamos ser…
Planificar nuestras finanzas es el proceso de identificación de metas para el manejo de los movimientos de los flujos de activos y pasivos de dinero a mediano y largo plazo, y la implementación de los pasos adecuados para lograrlas, simplificando, partimos de evaluar dónde estamos hoy económicamente hablando, patrimonio, deudas, ingresos y egresos, hacia dónde vamos, y lo que es más importante, hacia dónde queremos llegar y cómo lo lograremos, en la Planificación Financiera Personal, todo gira alrededor de la persona y sus deseos y necesidades personales, es un proceso que se desarrolla a lo largo del tiempo, con las correspondientes modificaciones conforme cambian las condiciones y el entorno.
En este proceso se identifican las metas y se diseñan de acuerdo a un monto establecido y un tiempo para alcanzarlas, cuánto dinero necesito y en cuánto tiempo lo conseguiré, en mi experiencia la necesidad de un asesor financiero nos da una visión externa y objetiva del desarrollo del plan, aportando experiencia y conocimiento del mercado dándole siempre prioridad al interés del cliente, este aporte es muy importante, teniendo en cuenta que el dinero trae aparejadas muchas emociones, que pueden afectar de forma negativa al logro de los objetivos.
Hoy podemos decir que todas las personas y familias, cualquiera sea su nivel socioeconómico, necesitan de un Plan Financiero especialmente porque en estos tiempos la movilidad social y laboral es mucho mayor, una persona a lo largo de su vida puede cambiar varias veces de trabajo, o incluso de carrera, también es posible que quien hoy es dueño de un negocio, en algún momento deba buscar un trabajo en relación de dependencia, y quizás alguna vez volver a ser independiente, conociendo que los sistemas de seguridad social hoy no cubren las necesidades y las expectativas de una persona a retirarse, lo que hace que cada uno deba proveer a sus necesidades para el retiro, período éste que se está ampliando dada la mayor expectativa de vida, entonces: ¿Qué es la planificación financiera de una persona? la definimos en grandes líneas como el proceso en el cual se trazan unas estrategias para el manejo de las finanzas personales con el propósito de alcanzar estabilidad, seguridad y libertad financiera a corto y largo plazo y aquí surge otra pregunta ¿Cómo podemos alcanzar la seguridad financiera? , el secreto es aprender a controlar las cosas que puedes controlar, como por ejemplo: efectivo para tu retiro, fuentes alternativas de ingresos, diversificar tus opciones de inversión, entre otras.
Existen cuatro factores determinantes en la planificación financiera personal que toda persona debe tener claro, los cuales te ayudarán a alcanzar esas metas que tienes en mente a corto y largo plazo, en la medida en que entiendas y ejecutes cada uno de estas decisiones te será más fácil alcanzar tus metas financieras.
1. Cancelación de deuda y creación de capital: en principio si eres una persona que tiene muchas deudas, tu objetivo principal es la cancelación de las mismas. De esta forma, podrás contar con más dinero para poder invertirlo en tu futuro e ir creando un fondo de retiro.
2. Adquisición de tu vivienda principal: es importante que todos contemos con una residencia, este es el sueño de toda persona, algunas están toda su vida planificando la compra de su residencia, para poder brindarle a su familia estabilidad y seguridad y otros por otras razones tienen que posponerla.
3. Protege tu Familia: para todos es muy importante proteger los suyos, en caso que faltes, deberías contar con algunas estrategias de protección que te garanticen la seguridad de tu familia.
4. Ahorrar y asegurar tu futuro: cuando hablamos de asegurar tu futuro nos tenemos que preguntar: ¿Qué quieres hacer cuando te retires? ¿Cuánto dinero debes tener ahorrado en tus años de retiro para mantener tu estilo de vida actual? La contestación para estas preguntas es ¡Invertir en tu futuro! ¿Cómo lo vas a hacer? con herramientas de inversión a corto y largo plazo que te garanticen un retiro sin preocupaciones y la independencia financiera tan soñada, a tal efecto considere:
- Revisar su patrimonio, restando a todas sus propiedades el total de lo que usted no tiene o lo que debe ,esta operación le dará como resultado una cantidad de dinero, la cual será su balance personal, realice este ejercicio cada mes para determinar si las acciones que esta tomando, son las correctas para mejorar su economía personal y familiar.
- Si le es posible, trate de no gastar el dinero que le aumenten o que reciba de manera adicional: mejor ¡ahórrelo!
- Reserve una parte de su dinero para emergencias, es muy importante tener disponible cierta cantidad de dinero para cubrir emergencias como: situaciones de salud de algún integrante de su familia; procure que este dinero esté en alguna cuenta bancaria que sea segura y que pueda disponer del dinero en un plazo conveniente, si utiliza este dinero sólo para emergencias e imprevistos, le ayudará a no convertir “el dinero de su retiro” en “dinero para emergencias”.
- Considere el invertir su dinero en un seguro, si usted destina de manera constante como parte de sus gastos mensuales, trimestrales o semestrales, cierta cantidad de dinero para mantener protegido su hogar, la salud de la familia, su auto y sus pertenencias más valiosas; a la hora en que se presenten desafortunados sucesos, no se verá en apuros económicos, actualice sus pólizas en el momento necesario, considere que lo inevitable son de las pocas cosas que no se planifican y pueden dañar su economía y sus planes financieros.
- Aunque no lo crea, es importante que tenga en mente y determine cuánto dinero tendrá cuando se retire. Investigue opciones que le ayuden a aumentar el dinero que recibirá en el momento de su pensión.
- Tal vez piense que es muy pronto, pero es mejor y muy importante, tener su testamento listo, así podrá asegurarse en vida de que su patrimonio quede en buenas manos; además de que les evitará a sus seres queridos, el que tengan que realizar largos y costosos trámites.
- Mantenga en un lugar seguro, todos los documentos de importancia como sus estados de cuenta, contratos, pólizas de seguro y todo lo demás relacionado a sus finanzas y que tenga que ver con su familia.
- El lugar puede ser una caja de seguridad en el banco o en su hogar; además tenga a la mano una copia de ellos en otro lugar, ya que por si alguna razón los originales se destruyeran o perdieran, necesitará las copias para realizar los trámites y comprobar la autenticidad de éstos.
- Siempre este preparado para enfrentar cualquier situación; por supuesto que nadie quiere pasar por un divorcio o muerte de algún familial, pero es mejor ser precavido.
- Pida ayuda, si usted cree no poder cumplir con estos consejos para mejorar sus finanzas personales, seleccione un profesional especializado y debidamente licenciado y juntos revisen y controlen los estados de cuenta, los recibos, los informes de sus inversiones, los contratos, las fechas de vencimiento de las pólizas de seguros, etc.
- No se quede con dudas, acerca de cómo manejar su dinero o como su asesor lo esta haciendo, aclárelas, investigue y nunca invierta en algo que no conozca o que no entienda, si a pesar de esto no logra sentirse tranquilo, no dude en pedir otras opiniones.
Tomar decisiones para conseguir sus objetivos financieros, optimizándolos y planeando el principal objetivo, el ansiado retiro, reduce la incertidumbre y le ofrece una visión amplia de su situación financiera actual y de sus proyecciones en el futuro, cuanto antes inicie una planificación financiera personal, más pronto puede empezar a cosechar sus beneficios. No se arrepentirá!
Freddy R. Reyes
Consultor Financiero y de Gerencia
freyes@entmi.com
www.haganegociosenusa.com
Porque tener un Seguro de vida?
Hay situaciones en la vida que no se pueden prever pero que son inevitables, como la muerte, enfermedades o bien otros siniestros que puedan afectar a nuestros seres queridos, un seguro de vida le permite brindarle la seguridad financiera y la oportunidad de vivir tranquilamente cuando usted ya no esté, esta decision es una respuesta simple a una pregunta muy difícil: ¿Cómo se las arreglará financieramente mi familia cuando yo muera? es un tema en el que en verdad nadie quiere pensar, pero si alguien depende financieramente de usted, es algo que no puede evitar, todos tenemos la responsabilidad de proteger a aquéllos que dependen de nosotros con un seguro de vida por un monto suficiente, que es la base de la seguridad financiera de su familia, esta proteccion le puede brindar a los que dejamos una seguridad financiera de por vida.
Si ha trabajado arduamente para construir una sólida estructura financiera para su familia —inversiones, propiedades, plan de ahorros, cuentas de retiro—, el seguro de vida es la base que la sustenta, puede protegerle a usted y a su familia frente a la necesidad de cambiar drásticamente los planes futuros si ocurre lo inesperado, ciertos tipos de seguros de vida tienen una opción de ahorro incorporada que puede ayudarle a lograr sus objetivos de acumulación de capital.
Depende alguna persona de su capacidad para trabajar y generar ingresos. Cuáles son los recursos financieros que tendrían si usted fallece y repentinamente no estuviera allí para brindarles soporte?. Está casado/a? . En los EE.UU, estadísticamente las mujeres tienen tres veces mas probabilidades de quedar viudas que los hombres y la edad promedio de viudez para la mujer en Estados Unidos es alrededor de los 55 años, según se cita en un estudio del Journal of Financial Planning que indica que al menos un 50% de las viudas pobres hoy no lo eran cuando su esposo vivía, los seguros de vida pueden brindar tanto una manera de transmitir sus beneficios financieros a sus seres queridos luego de su fallecimiento, como así también un activo que puede utilizar como herramienta financiera durante su vida hasta ese momento.
Cuales son algunos beneficios financieros que le brindan los seguros de vida:
• Le ayuda a reemplazar la pérdida de ingresos, aunque su familia dependa tanto en parte como por completo de sus ingresos, en este caso brinda una cobertura financiera al ayudar a reemplazar los ingresos que usted aportaba.
• Lo puede ayudar a saldar las deudas pendientes, sus seres queridos tendrán que saldar gastos y deudas a su nombre, tal como la hipoteca, cualquier factura pendiente, gastos funerarios, impuestos, puede que también deudas comercial si posee un negocio.
• Lo puede apoyar a pagar las necesidades familiares futuras, tales como pagar la educación de su hijo, adquirir una vivienda o ahorrar para el retiro de su cónyuge.
• Le brinda fondos inmediatos y libres de impuestos para pagar gastos relacionados con el fallecimiento.
Una estrategia financiera sensata incluye una póliza de seguro de vida, si le preocupa el futuro financiero de su familia en caso de que usted fallezca, esta proteccion puede ayudar a aliviarle la preocupación, este seguro proporcionará seguridad financiera a sus seres queridos cuando usted no este.
- Muchas familias dependen de dos ingresos para solventar los gastos, si usted muriera repentinamente, ¿tendría su cónyuge el dinero suficiente para cubrir los gastos del funeral, saldos de tarjetas de crédito, préstamos pendientes y gastos diarios para vivir?
- Si usted no estuviese mañana, ¿contaría su cónyuge con los medios financieros necesarios para ofrecerles a sus hijos las posibilidades que siempre soñó para ellos?
- Si usted es como la mayoría de las personas, que su casa es el bien más importante, un seguro de vida puede proteger su inversión y evitarle a su familia el trastorno de verse obligados a encontrar otro lugar para vivir que sea menos costos, y proveer los fondos necesarios para que los miembros de su familia conserven el estilo de vida al cual están acostumbrados.
- Si ya usted ya logro que sus hijos vivan solos y económicamente independientes, y su hipoteca ya está saldada, es posible que sienta que ya no necesita un seguro de vida, pero si usted muriese hoy, su esposo o esposa podría vivir 10, 20 o 30 años más. ¿Su cónyuge tendría que hacer ajustes drásticos en su estilo de vida para solventar sus gastos? Una cobertura adecuada de un seguro de vida puede ayudar a viudos y viudas a evitar dificultades financieras al retirarse.
Lo más difícil al comprar un seguro de vida es determinar cuánto necesita, ya que las circunstancias y los objetivos financieros de cada uno son diferentes, no hay un índice que pueda indicarle con precisión cuál es el monto de la cobertura adecuado para usted, la mejor forma de determinarlo es solicitarle a un Asesor Financiero para que realice lo que se conoce como un Análisis de Necesidades Financieras, existen dos tipos básicos de seguros de vida disponibles en el mercado actual: los seguros de vida temporales y los seguros de vida permanentes. ¿Cuál de éstos es el adecuado para usted? es posible que dependa del período de tiempo para el cual necesite la cobertura
El seguro a termino le paga únicamente un beneficio por fallecimiento,ofrece protección durante un período de tiempo específico—el “término”—y está diseñado para circunstancias temporales tiene sentido cuando su necesidad de cobertura desaparece en algún momento es una buena opción para familias con un presupuesto ajustado.El seguro permanente ofrece protección de por vida, permite ahorro para la educación de tus hijos o para tu retiro, asi como planes con recuperación de tu inversión, pueden proporcionar a las empresas el capital necesario para sobrevivir en caso del fallecimiento de un empleado o socio clave , pueden acumular un valor en dinero en efectivo con pago diferido de impuestos, esta cuenta de dinero en efectivo puede utilizarse para diversos propósitos, desde ayudarle en un momento de dificultades financieras o proporcionarle fondos para aprovechar una oportunidad, hasta complementar sus ingresos por retiro.
Un padre o un esposo comprometido y preocupado mira más allá del presente y se preocupa por lo que sucedería a su esposa y sus hijos si él falleciera, la única contribución posible que él puede hacer es contratar un seguro de vida, que es la forma que puede garantizar un monto de ingreso futuro y asi generar una enorme tranquilidad al saber que todos sus seres queridos están protegidos cual el no este.
El seguro de Salud en Estados Unidos..una necesidad
Una de las preocupaciones más grandes de cualquier inmigrante que llega a los Estados Unidos es entender cómo funciona el seguro de salud, el tener acceso a cuidados médicos calificados cuando sean necesarios debe ser una prioridad, sin embargo, el sistema de salud de este país puede ser diferente al de muchos países de América Latina y en ocasiones es confuso, todo el mundo sabe que Estados Unidos es un País que ofrece muchas oportunidades pero una de las desventajas que tiene en comparación con otros Países es su sistema de salud, todo el mundo esta expuesto a situaciones en las que tenemos que usar este sistema, unos con mas otros con menos frecuencia y como los costos son muy altos es por ello que un seguro de salud se hace mas que una opción una necesidad, cuando venimos legalmente a Estados Unidos a vivir y trabajar hay muy pocos servicios gratuitos y la mayoría de ellos son costosos, a diferencia de otros países, hay muy pocos programas subsidiados por el gobierno, a excepción de uno para personas mayores de 65 años quienes hayan cotizado en el seguro social y uno para las personas en pobreza extrema, por eso la necesidad de los seguros médicos es determinante , debe estar consciente que este tipo de protección puede significar un costo económico mensual importante dependiendo de sus necesidades sin embargo se ven ante un gran dilema con los seguros de salud, tenerlos cuesta una fuerte porción del presupuesto familiar, pero no tenerlo puede resultar en un desastre financiero de grandes proporciones.
¿Debo Comprar Seguro médico?
La adquisición de un seguro médico es una decisión personal, que depende de las necesidades de usted y de su familia, el propósito principal es ayudarle con los gastos de las visitas al doctor, hospitalizaciones, recetas de medicinas y otros gastos asociados, usted puede comprarlo por su cuenta, a través de su empleador o una sociedad, la mayoría de los planes ofrecen una protección individual o familiar, existen cuatro categorías de planes para residentes legales de los Estados Unidos:
1. HMO por sus siglas en ingles (Organización de mantenimiento de la Salud) provee una red exclusiva de doctores, hospitales y cuidadores alternos, usted puede visitar a uno de los doctores de la red del proveedor de HMO.
2. POS por sus siglas en ingles (punto de servicio) provee un grupo de médicos, pero también permite que usted elija un doctor fuera del grupo, si decide elegir un proveedor fuera de la red, puede requerirle pagar un pago o un deducible más alto.
3. Cargo por el Servicio permite que usted elija sus propios doctores, el plan cubrirá una parte del costo y usted pagará el restante.
4. PPO por sus siglas en ingles (organización preferida de médicos) le ofrece la opción de ver un medico dentro del grupo o de elegir su propio doctor u hospital.
¿Qué tipo de seguro médico es conveniente para mí?
Determine si usted es elegible para comprar seguro médico a través de su patrono o una sociedad, estos planes son menos costosos que si compra un plan individual.
¿Usted necesita una cobertura individual o familiar?
¿Qué es más importante para usted, flexibilidad de los proveedores o del costo del servicio? los costos asociados a un HMO son generalmente menores, el plan POS le permite elegir un proveedor fuera del grupo, pero usted tendrá que pagar un deducible o un pago más alto.
¿Usted necesita visitar a menudo a los especialistas?
Un HMO le requerirá obtener un referido de un médico primario antes de que usted pueda ver a un especialista, en plan POS, usted no necesitará un referido para ver a un especialista dentro del grupo, pero si para ver a uno afuera el grupo.
¿Cómo adquirir un seguro médico?
• Determine sus necesidades de antes de comprarlo, determine que tipo sería el mejor para usted y su familia, familiarícese con los diversos tipos de planes.
• Compare el costo de las pólizas, compare el precio de la prima mensual y de los costos adicionales tales como deducibles, co-pagos, y coseguros, la información puede estar disponible a través de su patrono o directamente con la compañía aseguradora…
• Vea si sus doctores y hospitales preferidos están en el plan.
• Investigue la calidad y el costo del servicio que le ofrecen
Hay también seguros para viajeros internacionales, los viajes al exterior implican riesgos, puede necesitar regresar a su país de origen debido a una emergencia personal, puede necesitar hospitalización o evacuación aérea debido a una emergencia médica, en muchos casos, su seguro actual no le proporcionará la protección adecuada para estos y otros riesgos, sin la protección apropiada para viajes, usted puede quedar expuesto a un número considerable de responsabilidades financieras, muchos viajeros internacionales descubren que sus pólizas de de sus países de origen, proveen poca o limitada protección mientras viajan en el extranjero, el seguro de salud para viajeros es una gran ayuda a corto plazo para cubrirlos durante un viaje, el plan cubre una enfermedad accidental al comienzo y durante su viaje se puede comprar antes del viaje o mientras esté de viaje, los costos de los planes varían según la cobertura máxima y deducible elegida.
Actualmente existen muchas clases de seguro de salud para escoger, y también existe un mayor énfasis en el papel que juegan los consumidores para manejar su atención médica y las finanzas de su atención médica, existe un enfoque en ofrecer información sobre los costos de la atención y la calidad de la atención médica para ayudar a los consumidores y empleadores a escoger entre las muchas opciones que les están disponibles.
• Un seguro de gastos médicos mayores es una inversión continua y de largo plazo, preferentemente debe conservarlo siempre, si este año compra una protección y el próximo año deja de contratarla, usted perderá beneficios sobre su póliza, en consecuencia, reflexione sobre las posibilidades reales que tiene de pagar la prima cada año.
• La elección de un plan de seguro es muy compleja, por lo que es importante que recurra a la asesoría de un agente profesional debidamente licenciado y regulado por las autoridades de Estados Unidos
• Es importante leer el contrato cuidadosamente, toda vez que además de especificar la cobertura médica, también se especifican las exclusiones y los períodos de espera para cubrir una enfermedad, de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguros si la póliza no coincide con lo pactado por usted y la aseguradora, podrá pedir los cambios correspondientes dentro de los 30 días a partir de recibir su póliza.
• Si cambia de aseguradora, prefiera hacerlo con una que reconozca su antigüedad como asegurado, de esta manera puede obtener beneficios como disminuir periodos de espera e inclusive pagar menos por la prima.
Un seguro de salud le ofrece seguridad y tranquilidad de espíritu, con esta decisión lograra la protección médica apropiada, entonces le será muy fácil asegurar su futuro y la salud de su familia de modo que usted puede concentrarse en lograr sus metas y tener éxito en sus proyectos, si tiene alguna inquietud o preguntas puede escribirme a mi mail freyes@entmi.com
Freddy R. Reyes
Consultor Gerencial y de Finanzas
freyes@entmi.com
El Cambio en la Organizacion…como hacerlo
El impacto de diversas variables externas especialmente en estos tiempos como las macroeconómicas, nuevas regulaciones, la necesidad de rediseñar total o parcialmente la estructura organizacional, las decisiones de fusionar o adquirir una empresa, la incorporación de nuevas tecnologías, la creación de nuevas unidades de negocios, o el rediseño de nuevos procesos, son sólo algunas de las causas que generan en una organización, o en determinadas áreas, una situación de cambio, cambio que la mayoría de las veces no se planifica ni administra eficientemente.
Administrar o gerenciar el proceso de cambio implica involucrar y apoyar a las personas, para que primero visualicen, luego internalicen y posteriormente se involucren voluntariamente en el logro del objetivo de la nueva situación. En nuestra época el cambio es un proceso natural, existen causas relevantes que son las que están impulsando cambios significativos, en nuestras vidas, en nuestra organización, como son la crisis, la globalización y otros, el reto de las organizaciones es comprender lo que está pasando en el entorno y hacer cambios de acuerdo a ello, la gerencia tiene la obligación de producir el cambio y romper los paradigmas, el trabajo consiste en crear una estructura de tal manera que sobre ella pueda producirse el cambio, el rol de los dueños o la alta dirección en el proceso de cambio incluye un programa intensivo de “comunicación” que debe ser muy fluido, participativo y debe emocionar a la gente, una de las principales causas del cambio esta orientado por las necesidades del cliente, el cliente es la razón de ser del negocio, por ello se debe de producir el cambio orientado a las necesidades del cliente.
El cambio no es un momento; es un largo proceso que implica facilitar una etapa tremendamente compleja como lo es la transición, período durante el cual tiene lugar una vasta gama de expresiones, comportamientos y manifestaciones que si no son tomadas en cuenta pueden generar el más rotundo fracaso y la demora innecesaria de objetivos empresariales prioritarios para la estrategia del negocio.
Algunas organizaciones no dan la importancia ni prestan la atención al factor humano en una situación de cambio, suponen haciendo foco exclusivamente en cuestiones técnicas que naturalmente son condición necesaria, pero no suficiente para que el cambio sea internalizado exitosamente, en la energía creada por el cambio, hay elementos muy importante; uno de ellos es la resistencia al cambio y es lógica por el temor a la pérdida de algún privilegio o la modificación del estado actual de cosas, las personas no se resisten al cambio por molestar a nadie, sino que como un proceso natural de reacción ante lo que perciben como una amenaza, entonces hay que trabajar en reducir las barreras del cambio con mayor participación de los involucrados en el cambio,
Si bien es difícil medir los costos de un ineficiente manejo de la transición, sabemos que los riesgos que se corren por un mal manejo del cambio son muy altos y afectan por mucho tiempo la organización por ejemplo:
• Resultados finales peores que los existentes antes del cambio.
• Esfuerzos duplicados y costos elevados.
• Fijación de objetivos más complejos, pero con menor cantidad de personas para alcanzarlos.
• Retorno a las viejas prácticas luego de haber intentado algo nuevo, lo que implica pérdida de credibilidad y confianza hacia la organización a la hora de encarar futuros procesos de cambio.
• Efectos desfavorables en el clima organizacional.
Así que los ejecutivos que están gerenciando este proceso de cambio deben dirigir la organización hacia el futuro, creando una “comunicación” permanente y una visión positiva para alcanzar y proveer simultáneamente el apoyo emocional necesario para los individuos que afrontan el proceso de transición, que es el proceso psicológico por el que las personas deben pasar para encontrarse con la nueva realidad donde a veces las personas involucradas no ven totalmente claro el norte de la situación y emergen las trabas, las dudas, los costos del cambio, las desventajas del mismo y los perjuicios personales les podría traer aparejado a cada uno: pérdida de poder, de status, duplicación o sobrecarga de tareas, posibles nuevos jefes, y asimismo, emergen auto cuestionamientos acerca de su capacidad, e interrogantes de la más diversa, y en muchos casos justificada índole y en este momento tiene un impacto directo en el desempeño y motivación de las personas afectadas, generando reacciones de la más variada magnitud, que si no son escuchadas, pueden dificultar el camino hacia el objetivo deseado, en conclusión las condiciones actuales han determinado que más allá de una simple relación causal entre la cultura organizacional, el cambio, el impacto de la tecnología, la gestión del recurso humano, se vinculan todos estos elementos, que generan desafíos permanentes implícitos en los retos que debe enfrentar toda organización en estos tiempos.
Freddy R. Reyes
Consultor de Gerencia y de Finanzas
freyes@entmi.com
La Estrategia en la pequena Empresa
“El valor del futuro, se mide, por la cantidad de metas, que se tiene planificado lograr. “
Un plan es una herramienta clave en las pequeñas empresas, una empresa sin plan, es como un automóvil sin dirección, así que es conveniente al menos tener un bosquejo a donde se quiere ir, que no tener nada en lo absoluto, para elaborarlo no necesita tanto tiempo, no requiere mantener cerrado su negocio y separarse del mundo exterior, para crear un plan estratégico que tenga éxito, hay un dicho común, “La estrategia es mas importante que el dinero” diferente al presupuesto que no es sino la expresión cuantitativa de un plan de acción y una ayuda la coordinación y la ejecución de las operaciones del negocio y esta dirigido a cumplir una meta prevista, se entiende por un plan estratégico, el diseño de estrategias para que las empresas tengan la capacidad de adaptarse a las condiciones del medio cambiante y poder tener la posibilidad de ganar y mantenerse en el mercado y estas estrategias de negocios deben ser delineadas sobre la base de las necesidades específicas del mercado.
Toda organización necesita y diseña estrategias para el logro de sus metas previamente definidas, esto planes pueden ser a corto, mediano y largo plazo, según la característica de cada empresa, todas las empresas deben tener un plan estratégico por todo lo que ello implica: entender sus fortalezas y debilidades , sus amenazas y oportunidades, tener una misión, visión y valores perfectamente definidos y lo mas importante compartidos por toda la organización, en esta vida, ya sea la personal o empresarial siempre es necesario hacer de vez en cuando un alto en el camino, pararse a pensar, definir lo que quiero hacer y retomar la marcha con más fuerza, porque sino, seguiremos sin establecer metas y objetivos para ser exitosos, entonces que debemos hacer:
Sea diferente: El resultado de un plan estratégico bien ejecutado es desarrollar una ventaja competitiva.
Establezca su razón de ser: Establecer la misión es establecer el propósito de su compañía. Esto servirá también como una guía para las operaciones diarias y la toma de decisiones.
Visualice el futuro: Una visión estratégica es la imagen del futuro de su empresa ¿como se verá nuestra empresa de aquí a cinco o diez años?
Haga un análisis interno: Analizar las fortalezas, oportunidades, debilidades y amenazas lo ayudará a ver su empresa de una manera crítica.
Diseñe un perfil de sus clientes: Usted necesita conocer las necesidades y los gustos de sus clientes mejor que la competencia.
Redacte sus metas y objetivos: Lo llevarán hacia su misión y visión. Los objetivos establecen la agenda, son amplios y globales por naturaleza. Las metas deben ser cuantificables y sustentar sus objetivos.
Con que recursos: Como en todo negocio, el presupuesto nunca es suficiente para hacer todo lo que usted quiere. Establezca sus metas basado en prioridades
Tome decisiones: Las acciones establecen los planes específicos de cada decisión, controle los asuntos por hacer
Mida los resultados: defina las metas cuantificables, establezca un plan de control que le servirá como panel de control pata vigilar el rumbo de su negocio
Tenga el habito estratégico: Haga revisiones de estrategia cada cierto tiempo para conocer el progreso logrado para alcanzar la meta y no olvide tomar acciones correctivas cuando sea necesario.
La clave del éxito no es la suerte de estar en el sitio adecuado en el momento oportuno, ni una brillante intuición; sólo una reflexión serena cimentada en el conocimiento profundo de sus estrategias y de las reglas de juego, del medio en el que se desenvuelve la actividad y de las características de la empresa, podrán llevarlo a alcanzar sus metas.
Freddy Reyes,
Consultor Gerencial y de Finanzas
freyes@entmi.com
Porque contribuir a un plan de retiro?
“Me interesa el futuro porque es el sitio donde voy a pasar el resto de mi vida” Woody Allen
Debido a los rápidos avances en la medicina y en la tecnología, estamos viviendo más, la vida promedio de una persona supera los 80 años, todos sueñan retirarse después de 65 y entonces tendrán que vivir hasta mas de los 80, con un fondo que le permita cubrir sus necesidades financieras, a pesar de esto no muchos de nosotros dedicamos tiempo a planificar para esa eventualidad, como resultado la gran mayoría de las personas terminan sin tener un fondo de retiro y no están preparados para permitirse el estilo de vida al cual se han acostumbrando.
Después de décadas del trabajo duro, usted está esperando ser recompensado con una renta de su fondo de retiro, sin embargo, mucha gente no está maximizando todas las oportunidades disponibles para prepararse adecuadamente por sus años del retiro, la planificación del retiro de una persona es una decisión que no puede posponerse, los planes de retiro deben prepararse cuidadosamente ajustados a sus necesidades individuales a fin de ayudarle a lograr metas y garantizar su tranquilidad, una vez que se llegue a la edad dorada del retiro.
La verdad es que nunca es demasiado pronto para planear nuestro retiro y para aquellos que no están muy jóvenes, es mejor comenzar tarde que nunca, aunque es verdad que entre más joven se empiece será mucho mayor el efecto del interés compuesto, también es posible empezar este proceso a una edad mayor y todavía recibir los beneficios del ahorro a largo plazo.
La acumulación de sus ahorros debe ser una prioridad que usted comienza a considerar mucho antes que usted se retira, a partir de los 30 años y hasta los 60 años y mas, debe definir estrategias para planear un retiro confortable y seguro, cuanto más usted se prepara para el retiro, mejor pueda enfrentar los desafíos financieros de una edad muy difícil de afrontar.
Para prepararse, le sugiero que:
:
- Recopile y organice sus documentos legales y financieros, además, prepare una lista de los bienes que posee, las deudas contraídas, sus ingresos y gastos, luego evalúe esta información para ver su situación financiera actual.
- Establezca cómo desea vivir durante el retiro, residencia, viajes, tiempo libre, atención de la salud entre otros, y establezca un plazo para alcanzar sus objetivos
- Calcule la diferencia que hay entre los recursos que tiene actualmente y los objetivos establecidos y evalúe las opciones de plan de ahorros
- Solicite asistencia de asesores especializados y debidamente licenciados en el Estado de la Florida, para que le diseñe una cartera de ahorros, seguros de vida e inversiones para alcanzar sus objetivos.
- Revise sus objetivos frecuentemente, al menos anualmente
- Establezca medidas para conocer su progreso y actualice su plan de retiro cuando ocurran cambios en su vida.
Ahorrar para el retiro es una excelente idea, sin embargo los productos tradicionales de los ahorros, tales como cuentas de ahorros del banco y certificados del depósito, pagan a menudo tasas de interés más bajas que la tasa de inflación, de manera que el valor de sus ahorros no va a crecer rápidamente suficiente para mantener su poder adquisitivo en el tiempo, es por eso que existen otras modalidades para construir su fondo de retiro, como instrumentos financieros que usted elija para proteger sus ahorros del retiro, debe cerciorarse de que sean seguros y consideren su perfil de riesgo de modo que el dinero continúe creciendo en un cierto plazo y proveyendo la renta de retiro que usted necesita, alguno de ellos son: los planes 401K y 403 B ,como estos planes son de retiro tienes que tener en cuenta de que si retiras dinero de estos planes antes de cumplir 59 años y medio el IRS te penalizaran con un 10% del dinero que retires; adicionalmente lo tendrás que reportar como ingreso en tus impuesto del mismo año,
Otra opción ideal es abrir una Cuenta de Retiro Individual “Individual Retirement Account (IRA)” en todas las opciones que tiene este instrumento que les permitirá ahorrar y diferir impuestos, también existen las Anualidades que son una herramienta flexible de ahorros para el retiro que le permite acumular activos con los impuestos diferidos hasta que usted decida comenzar a hacer retiros sobre la misma para su jubilación, también hay programas de Seguros de Vida que cumplen objetivos de protección y de ahorros para el futuro, en todas estas decisiones lo mas importante es consultar a un asesor financiero que le recomendara el mejor plan a seguir.
Los cambios en la forma en que vivimos y una mayor expectativa de vida, han hecho que la planeación de cuándo y cómo jubilarse, cambie, el retiro ahora no es una fase final de la vida, sino una etapa en donde recibimos lo que hemos sembrado, donde esperamos tener suficiente capital que nos permita ser independientes económicamente y tener un excedente para cumplir nuestros sueños y mantener nuestro nivel de vida, así, después de los 65 años el futuro no parecerá incierto, sino muy prometedor, con la posibilidad de llevar a cabo un proyecto que ocupe nuestro tiempo y nos permita seguir siendo independientes y autosuficientes, sin perder el ritmo de trabajo al que estamos acostumbrados, por lo tanto, la decisión del ahorro, no representa solamente un capital, sino una tranquilidad y un impulso para seguir enfrentando el futuro con emoción, porque el futuro pertenece a quienes creen en sus sueños y si no piensas en tu porvenir, nunca lo lograras las metas de tu vida.
Freddy R. Reyes
Consultor gerencial y de finanzas
En las crisis no hay solamente numeros
En tiempos de crisis el mejor recurso es el humano
El éxito de las compañías hoy en día se mide en la capacidad y talento de su gente., los ojos, el cerebro, el corazon y la columna vertebral de las Empresas., en el momento que la crisis afecta la empresa, la selección de la persona adecuada para la gestión de la organización es crucial, en esta situación, tener el gerente más capacitado, el lider más inteligente, el asesor más apropiado puede ser una cuestión de vida o muerte, ya que tomar la decisión errónea tendrá un efecto devastador sobre el futuro de la empresa.
En los momentos que en las empresas, deciden hacer reestructuraciones causadas por tiempos turbulentos, se desarrolla un proceso sumamente complejo y de tensiones para la empresa, y esto afecta a todos los elementos en el ambiente , como: los duenos del negocio, la gerencia, los empleados, los proveedores y los clientes.
Es cuando la gerencia convoca a la administracion de la Compañía y le exige números y datos para examinar la situacion, con el objetivo de proponer una reduccion de costos y revision de las proyecciones financieras en base al cumplimiento o no de los objetivos y metas, se evaluan los diferentes escenarios y los distintos aspectos que tendrán consecuencias aqui se plantean las condiciones para decidir en el mejor contexto posible.
Reducir el personal puede ser un acto reflejo como reacción a las presiones del mercado, pero las organizaciones tienen que recordar que despedir puede salir caro, como en el costo de reclutar nuevos empelados cuando la situación vuelve a mejorar, en un mercado de trabajo poco propicio, algunas personas prefieren mantener su puesto aunque tenga que hacer algunos cambios, este tipo de estrategias son muy útiles cuando el mercado vuelve a repuntar.
Hay soluciones “inteligentes” de reducir o controlar el gasto, que comenzar a despedir a la gente de manera indiscriminada, por ejemplo, gestionando los gastos de representación, evaluando los bonos y las comisiones o revisando las políticas y los procesos de contratación, los empleados y los empresarios se pueden beneficiar de una planificación de remuneración que sea eficiente desde el punto de vista de los costos, aunque en la práctica, pudiera significar introducir remuneraciones flexibles y ofrecer opciones para sacrificar parte del salario, algunos cambios sencillos pueden significar un ahorro financiero significativo para las empresas y beneficios para los empleados, sólo después de probar algunas de estas alternativas, se puede decidir soluciones más traumáticas.
Unas sugerencia para enfrentar los periodos criticos en las empresas con relacion al personal:
• La Reducción de costos de personal, preferiblemente sin despidos, unida a negociaciones restrictivas relativas a contratos flexibles, jornada de trabajo y a cambios en los modelos de negocio.
• Ejecutar un plan de comunicaciones al personal informando del alcance de la reestructuración, aquí la comunicación tiene que ser clara y transparente para evitar que se genere desconfianza e incertidumbre.
• Fomentar el vínculo emocional entre el empleado y la empresa, es fundamental que toda la organización tenga claros los objetivos y las estrategias para alcanzarlos para que todos se comprometan en la consecución de los mismos y trabajen en la misma dirección.
• Reducciones de los Procedimientos Administrativos con el apoyo de las soluciones que ofrece la tecnología.
• Involucrar a las personas, diseñando estrategias para favorecer el compromiso de los trabajadores claves con la organización.
• Vincular los objetivos de la empresa con los de la persona en la medida de lo posible, para que se sienta identificada con la organización donde trabaja, ya que a mayor vínculo mayor rendimiento.
• Desarrollar un modelo de valores culturales de empresa propios que coincidan con la política de la organización y se transmitan a los trabajadores.
• Crear modelos de gestión de los recursos humanos. que satisfagan a los empleados de la organización.
En las crisis hay que tocar fondo para volver a despegar más fuerte, una crisis ayuda a reforzar la Empresa, estas situaciones nos obligan a salir de la dinámica habitual, la crisis es la oportunidad de entrada en las organizaciones a nuevos empleados con nuevos perfiles, nuevos talentos y nuevas visiones, de esta manera su empresa va a crecer y salir fortalecida de situaciones complejas como las que actualmente vivimos
Freddy Reyes
Consultor de Gerencia y de Finanzas
freyes@entmi.com
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